Загрузка...



  • Приемы банковского маркетинга:
  • Private banking («Прайвит бэнкинг»)
  • Электронные деньги и платежи
  • Что такое Яндекс.Деньги?
  • Кредитный консалтинг
  • Договор с физическим лицом
  • Договор с юридическим лицом
  • Карьера в банке. Техника трудоустройства
  • Дополнительная информация
  • Глава 8. Работа с клиентами коммерческого банка

    В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Являясь элементом производственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономике.

    Развитие рыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам

    Феноменальный рост числа коммерческих банков за последние годы неизбежно привёл к появлению конкуренции между ними. Перед руководителями банка остро встали такие проблемы, как выбор стратегического управления развития банка, формулирование глобальной цели и постановка конкретных задач перед его главными подразделениями определение основных принципов тактики и политики во всех без исключения сферах банковской деятельности. Для решения данных проблем руководству банка необходимо проанализировать все возможные варианты развития. И одним из аспектов, которому необходимо уделять большое внимание, является именно маркетинг.

    Доведение банковской продукции до потребителя – одна из важнейших задач, которую призван решать маркетинг. От качества решения этой задачи в полной мере зависит успех деятельности банка. Процесс доведения услуг до потребителя решается посредством функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут варьироваться в широких пределах, поэтому перед маркетингом стоит проблема выбора той из них, которая будет соответствовать уровню обслуживания, месту и времени оказания банковских услуг.

    Банковский маркетинг в зарубежной практике формировался на основе достижений в этой области крупных промышленных и торговых фирм. В России же освоение и изучение маркетинга началось практически одновременно во всех коммерческих структурах. Определения банковского маркетинга, встречающиеся в литературе, является достаточно разнообразными. «Маркетинг – это не только акт реализации продукции. Это стратегия и философия банка». «Банковский маркетинг – это поиск наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры». «Маркетинг в банковской сфере должен быть направлен на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе привлечения вкладов в банк и формирования дальнейшего поведения банка». «Маркетинг – это рыночная стратегия по созданию, продвижению и сбыту продуктов (услуг). Банковский маркетинг предполагает использование определенного набора технических пpиемов с целью удовлетворения потребностей клиентов в банковском обслуживании доходным для банка образом». Впервые концепцию банковского маркетинга стали разрабатывать в США в 1950-е годы. В Западной Европе к необходимости использования маркетинга в банках пришли несколько позднее (1960-е годы). В середине 1970-х годов происходит широкое распространение понятия банковского маркетинга. Например, в Италии до 1960-х годов банковская система и банковское законодательство были относительно статичны. Банки работали в режиме свободной монополии (конкуренции между ними практически не существовало, и отношение между банком и клиентом всегда рассматривались в пользу банка). В 1970-е годы ситуация изменилась. Технологическая революция привела к тому, что банки стали искать новых клиентов. Предприятия стали отдавать предпочтение расчетам через банк (с поставщиками по выплате заработной платы), что приблизило банк к клиентам. В свою очередь клиенты начинают чаще обращаться в банк за новыми услугами. С 1980-х годов итальянская банковская система претерпела существенные изменения, в частности, были сняты многие ограничения для банков, что привело к ужесточению межбанковской конкуренции, изменилось их отношение к рынку. Из организаций, ориентированных на конечные продукты, банки превратились в организации, ориентированные на рынок. Банки все больше внимания стали уделять развитию сферы услуг и стремились «привязать» клиента к банку. Маркетинг стали рассматривать не как новую технологию, а как философию. В настоящее время банки уже знают, что для них означает маркетинг, они ориентированы на удовлетворение потребностей клиентов рынка, специалисты отмечают, что за последние 25 лет банковский маркетинг изменился кардинально.

    Приемы банковского маркетинга:

    В процессе разработки и реализации стратегии банка по обслуживанию клиентов были разработаны определенные приемы банковского маркетинга, которые стали необходимым атрибутом деятельности любого банка. Некоторые из их числа рассматриваются ниже.

    А) Сегментирование рынка.

    В настоящее время банки предлагают клиентам новые виды продуктов и услуг, идет процесс глобализации отношений с клиентом. Банки стремятся удовлетворить все возникающие у клиента потребности. Такой подход приводит к необходимости сегментирования рынка. Реклама обычно ориентирована на определенные категории клиентов. Чтобы определить круг

    клиентов, которым можно предоставить определенную услугу, банк проводит сегментирование рынка (по клиентам и услугам). Банк сначала создает постоянную клиентуру, потом использует стратегию проникновения (предлагает свои услуги как можно большему числу клиентов), а затем – стратегию развития – стремится привлечь новых клиентов. Сегментирование используется для создания «гаммы банковских услуг».

    Б) Создание гаммы банковских услуг.

    Предоставление клиентам одной (базовой) услуги в различных модификациях.

    В) Учет стадии жизненного цикла банковской услуг.

    Подход, получивший название анализа стадий жизненного цикла, применим к любой развивающейся структуре (банку, клиенту, услуге и т. д. ). На первой стадии жизненного цикла происходит внедрение новых банковских операций и услуг, вторая стадия – это стадия развития, третья – стадия затухания и четвертая – стадия умирания.

    С точки зрения маркетинга, важно определить на какой фазе развития находится продукт. Для банка важно создать гамму продуктов, состоящую из продуктов в третьей фазе (обеспечивающих максимальную рентабельность, доход банка), несколько продуктов во второй и первой фазе и как можно меньше в четвертой фазе.

    Г) Диверсификация в маркетинговом значении.

    Это увеличение типологии продуктов, клиентов и территориальных зон. Для банка сложно задействовать все три фактора одновременно, поэтому банки выбирают стратегию диверсификации, которая называется; расширение, если банк не предлагает новых продуктов на рынке, а расширяет круг клиентов за счет предоставления им старых услуг; внедрение, если банк предлагает новые продукты.

    Д) Установление цены.

    В маркетинге важно учитывать не только известную и общепринятую в экономике формулу определения цены:

    Себестоимость + Прибыль = Цена.

    Важно также учитывать облик товара. Кроме того важен психологический аспект покупателя и продавца. Психологическая цена – это субъективная категория, которая может быть как завышена, так и занижена.

    Маркетинговая стратегия БАНКА в своем развитии имеет ряд ограничений. Это прежде всего степень регламентации банковской деятельности в стране, имея в виду роль государства в лице центрального банка в банковской системе, (в частности его роль в процессе денежно-кредитного регулирования банковской деятельности). Кроме того, обязательно следует учитывать экономические ограничения деятельности банков. Банки вынуждены создавать страховые фонды с целью преодоления или минимизации внешних и внутренних рисков. На работу банков существенное влияние оказывает конкуренция, которую также следует рассматривать с точки зрения ограничений деятельности банков. Действительно, усиление межбанковской конкуренции, а также конкуренции между банками и кредитными институтами небанковского типа не может оставить банки равнодушными. Они вынуждены реагировать на нее, и разрабатывать собственную маркетинговую стратегию с учетом конкуренции. Деятельность банков имеет также технологические ограничения. Банки – это капиталоемкая отрасль хозяйства, так как они выступают одновременно как предприятия сферы обслуживания и как крупные потребители новейших технологий. Выше названные ограничения деятельности банка следует принимать во внимание при разработке маркетинговой стратегии банка.

    Вышеизложенное позволяет сделать выводы:

    1. В условиях общей экономической нестабильности, возросшей межбанковской конкуренции и снижения доходности классических банковских операций, российские банки вынуждены использовать приемы маркетинга в своей деятельности.

    2. Учитывая многолетний опыт западных банков по внедрению маркетинга в банковскую практику, целесообразно использовать наиболее передовой, прогрессивный опыт в данной области на российском рынке.

    Деятельность банка ориентирована на обслуживание физических лиц (населения) и корпоративных клиентов (организаций, предприятий и т. д. )

    Мотивы, побуждающие клиента к приобретению банковских услуг:

    А) прибыль, или экономия, т. е. Целью клиента, приобретающего банковскую услугу является получение прибыли или накопление сбережений;

    Б) безопасность;

    В) качество услуг;

    Г) эластичность услуг;

    Д) скорость;

    Е) гарантированное обслуживание;

    Ж) удобство;

    З) репутация.

    Private banking («Прайвит бэнкинг»)

    Private banking – частное банковское обслуживание физических лиц – возник в странах Западной Европы в конце XVII – начале XVIII вв. Постепенно он превратился в особый институт, подразумевающий высочайший уровень надежности и компетентности – многие банки управляли капиталами состоятельных семей на протяжении столетий. Здесь выработались два основных принципа private banking: удлинение жизни капитала, обеспечение финансовой стабильности семьи из поколения в поколение и максимальное доверие в отношениях банка и клиента, которое формируется благодаря мультисервису, удовлетворяющему запросы богатых и взыскательных людей. На практике в рамках private banking к клиенту – физическому лицу прикрепляется банковский менеджер, который занимается исключительно управлением активами этого клиента.

    Стоит отметить, что для России private banking – явление далеко не новое: свои первые шаги этот сектор сделал еще до финансового кризиса 1998 года. «Внешне копировались западные образцы, однако причины развития этого сектора услуг в странах с развитой экономикой и у нас были разными. В США, например, особое внимание уделяется разнообразию и качеству предоставляемых услуг, у нас же по вполне объяснимым причинам больше ценилась конфиденциальность информации, которую клиент предоставлял своему доверенному банкиру. Различным был и тот „критический минимум“ суммы, при котором к человеку прикрепляли своего менеджера.

    Общепризнанный эталон банковского обслуживания состоятельного клиента – швейцарский частный банк, предоставляющий услуги private banking. Буквально за последние год–два практика private banking успешно развилась и в России.

    Частные банки возникли в Швейцарии в середине XVIII в., когда учредители–физические лица объединяли свои капиталы для ведения банковской деятельности. Само понятие «частный банк» появилось не потому, что такой банк обслуживал только частных клиентов, а потому, что банк принадлежал частным лицам. К учредителям приходили клиенты, отдавали им свои деньги. И акционеры банка отвечали за эти вклады всем своим имуществом, несли полную солидарную ответственность.

    Сейчас швейцарские частные банки, конечно, не несут неограниченной ответственности по своим обязательствам. Однако по-прежнему они занимаются семейными финансовыми делами лиц с крупным состоянием. Как правило, швейцарский частный банк организован как клубная структура с ежегодными членскими взносами. В большинстве своем подобные кредитные организации имеют богатейшие традиции. Порой в одном и том же банке могли обслуживаться два–три поколения семьи.

    В российской практике термин «частный банк» часто воспринимается как любой негосударственный. Что вкладывается в понятие «классический швейцарский частный банк?» Это учредители – частные лица и клиенты – тоже только частные лица. В современной России аналога тому еще не было. Разумеется, есть банки, в которых учредители – физические лица, но при этом банки являются универсальными: они оказывают услуги как физлицам, так и компаниям.

    Российский private banking зародился в качестве VIP-услуги некоторых универсальных банков для «самых дорогих клиентов». Однако буквально за последний год эта практика развилась в совершенно обособленное направление деятельности банков.

    Разумеется, под private banking в России, как и в Швейцарии, понимается индивидуальное обслуживание частных состоятельных клиентов, и набор банковских услуг и продуктов, не уступающий по обширности и качеству тому, что предоставляют швейцарские частные банки. Есть одно «но»: лишь немногие банки оказывают услугу финансового планирования, которая объединяет все банковские продукты, предоставляемые элитному клиенту, в единый комплекс.

    Главное отличие российских частных банков в том, что потенциальный клиент швейцарского банка должен доказать собственную респектабельность, предоставить рекомендации уже обслуживающихся клиентов.

    В России пока все наоборот: банки занимаются поиском клиентов и должны доказать, что смогут профессионально и без риска управлять личным капиталом.

    Отечественные частные банки только недавно появились, у них пока нет двухсотлетней истории, хотя это, что называется, дело времени. Ведь у наших банков помимо высокого профессионализма сотрудников есть российские клиенты – наше главное достояние. Соотечественники – самые лучшие клиенты частного банка. Они доброжелательны и очень преданы банку, добросовестно исполняют все взятые на себя обязательства. Они не испорчены и не избалованы.

    Private banking – это целый пакет услуг: разнообразные операции с банковскими счетами, пластиковыми картами, услуги по индивидуальному налоговому планированию и финансовому консалтингу, инвестиционно-банковские услуги, управление активами клиента, управление частной недвижимостью. Конечно, клиент может приобретать все эти услуги и раздельно. Но намного более эффективно будет объединить их в рамках финансового планирования. Схематично финансовый план – это детальный перечень доходов и расходов клиента на несколько лет вперед. В нем учитываются налоговые обязательства клиента, сохранение наследства и управление передачей наследуемого имущества, управление активами. Говоря бухгалтерским языком, финансовое планирование означает составление личного баланса активов и пассивов клиента (на Западе используется термин «profit and losses»). Такая таблица строится в статике текущего момента. Есть определенные активы и пассивы, и предполагается, что клиент больше не будет никуда размещать свои средства и ничего заимствовать. Финансовый план дает картину наиболее рационального распределения во времени положительных и отрицательных денежных потоков, позволяет спрогнозировать, когда клиенту стоит взять кредит, а когда вложить свои свободные деньги. Финансовый план периодически корректируется в соответствии с изменением ситуации.

    Таким образом, финансовое планирование – это комплексное решение при управлении капиталом клиента, более высокий уровень private banking. В Швейцарии подобная услуга называется «family office». Клиент заказывает себе только финансовое планирование, в рамках которого уже получает всю палитру банковских продуктов.

    Электронные деньги и платежи

    В данной статье описаны наиболее популярные электронные деньги: вебмани (WebMoney) и Яндекс.Деньги, а также краткий ликбез по установке и работе.


    Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор – Ваш уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.


    Все трансакции в системе являются мгновенными и безотзывными.


    В зависимости от Ваших технических возможностей, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет Вам инструменты для работы с системой и осуществления платежей:


    WM Keeper Classic– представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя

    WM Keeper Light– web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению

    Telepat– предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств

    Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL – это публичная cуммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о:

    • продолжительности активного использования WebMoney Transfer;

    • количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции;

    • объеме проведенных трансакций;

    • наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя

    Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.


    Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:


    WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R),

    WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z),

    WME – эквивалент Евро (кошелек типа Е),

    WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),

    WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B),

    WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y),

    WMC и WMD – эквивалент WMZ для кредитных операций на С– и D-кошельках

    Новое! WMG – эквивалент золота (кошелек типа G)

    Внимание! При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.


    Все платежи в системе являются мгновенными и безотзывными.

    Безопасность и конфиденциальность

    Технология WebMoney Transfer разработана c учетом современных требований безопасности, предъявляемых к системам управления информацией через Интернет.


    Установление истинности информации является ключевым моментом в обеспечении безопасности любых данных, проходящих через Систему.


    WebMoney Transfer предусматривает 3 типа аутентификации:


    ? с помощью файлов с секретными ключами. Для запуска WM Keeper Classic необходимы: уникальный 12-значный WM-идентификатор, пароль (назначается пользователем), а также файлы с секретным ключом и кошельками, которые хранятся в памяти компьютера. ВНИМАНИЕ! Обязательно сохраняйте резервные копии файлов ключей и кошельков на съемном носителе и храните их в надежном месте! Это значительно облегчит восстановление доступа к Вашему кошельку в случае утраты или уничтожения файлов на Вашем компьютере;

    ? с помощью персональных цифровых сертификатов;

    ? с помощью системы авторизации e-Num, обеспечивающей наиболее высокий уровень безопасности информации. Принципиальное новшество заключается в том, что критичные персональные данные больше не нужно хранить на самом компьютере. Авторизация обеспечивается за счет использования одноразовых сеансовых пар: числа-логина и числа-пароля, которые меняются каждый раз при входе в систему и не повторяются. Защита обеспечивается как средствами криптографии, так и на архитектурном уровне с помощью так называемого одноразового шифроблокнота. Секретный ключ для доступа к данным хранится не в компьютере, а в мобильном телефоне пользователя, что позволяет использовать его при работе с различных компьютеров, а также исключает риск порчи или хищения ключа троянскими и другими вредоносными программами.


    Архитектура системы исключает несанкционированный доступ к WM-кошелькам пользователей и не позволяет проводить расчеты с использованием WM-кошельков, на которых нет средств.


    Все операции в системе – хранение WebMoney на кошельках, выписка счетов, расчеты между участниками, обмен сообщениями – совершаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации, подобного RSA, с длиной ключа более 1040 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи, что обеспечивает гарантированную конфиденциальность совершения сделок и обмена информацией.


    На системном уровне обеспечивается устойчивость по отношению к обрывам связи. При совершении трансакции средства всегда находятся либо на WM-кошельке отправителя, либо на WM-кошельке получателя. Промежуточного состояния в системе не существует. Таким образом принципиально не может возникнуть ситуации, когда WM-средства будут потеряны.


    Помимо встроенных технологических механизмов в системе поддерживаются дополнительные сервисы, настройка которых выполняется пользователями самостоятельно.


    Идентификация

    При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается уникальный номер – 12-значный WM-идентификатор (WMID), необходимый для работы в системе.


    Для удостоверения личности владельца WM-идентификатора в системе действует WM-аттестация.


    Пользователи системы могут использовать автоматизированные средства для идентификации и аутентификации участников при построении собственных приложений (см. раздел «Разработчикам и Web-мастерам»).


    Конфиденциальность

    При желании с помощью настроек программы WM Keeper, вы можете закрыть ваши персональные сведения (имя, фамилию, e-mail, почтовый адрес и т. п. ) от просмотра другими участниками WebMoney Transfer. В этом случае при совершении сделок вторая сторона не сможет получить указанных сведений о вас.


    Если в дальнейшем ваш торговый партнер потребует от вас указания некоторых из вышеперечисленных личных сведений и вы согласитесь с этим требованием, то настройки программы WM Keeper позволят сделать эту информацию доступной.


    По Вашему WM-идентификатору невозможно определить номера используемых вами WM-кошельков. При желании вы можете инсталлировать на своем компьютере любое число версий WM Keeper и входить в систему под разными WM-идентификаторами.

    За совершение каждой трансакции системой взимается комиссия в размере 0.8% от суммы платежа, но не менее 0.01WM. При этом максимальный размер комиссии не превышает:

    WMZ WME WMR WMU WMB WMY WMG

    50 50 1500 250 100 000 55 000 2

    Исключение составляют трансакции между однотипными кошельками одного WM-идентификатора, при которых комиссия не взимается.


    За совершение кредитных сделок с владельцев кошельков типа D системой взимается комиссия в размере 0.1% от суммы каждого предоставленного ими кредита, но не менее 0.01 WMZ.

    Для пользования счетом нужно его активировать, а не только создать.

    За операции по вводу/выводу денежных средств в/из системы, взимается плата в соответствии с действующими тарифами агентов.

    WM Keeper


    Интерфейс для работы в системе WebMoney Transfer.


    WM Keeper Light

    WM Keeper Light не требует установки программы на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер клиента по защищенному https-соединению.


    Для работы с WM Keeper Light достаточно установить на компьютер клиентский сертификат WebMoney Transfer стандарта x.509 и запустить браузер. WM Keeper Light поддерживает различные версии браузеров, поэтому возможна работа на любой платформе.


    WM Keeper Light предназначен для тех клиентов WebMoney Transfer, которые по тем или иным причинам не хотят или не имеют возможности установить на свой персональный компьютер «полную» версию программы WM Keeper Classic. Доступ к WM Keeper Light может быть осуществлен с любого компьютера, подключенного к интернету, в том числе и с мобильных устройств.


    Для регистрации и входа в WM Keeper Light предусмотрено 2 метода авторизации:


    Через персональный цифровой сертификат, установленного на компьютере пользователя в хранилище сертификатов.

    Через систему авторизации e-num.

    Авторизация персональным цифровым сертификатом

    Регистрация и получение персонального цифрового сертификата возможно в Microsoft Internet Explorer или Netscape и выполняется на сайте www.wmcert.com.


    Рекомендуем использовать текущие версии браузеров, доступные на сайтах Microsoft и Netscape.


    Для запуска серверного приложения WM Keeper Light установите сертификат и зайдите на https://light.webmoney.ru.


    Инсталляция включает следующие этапы:


    Регистрация и получение персонального сертификата.

    Сохранение персонального сертификата и создание резервной копии.

    Установка и использование персонального сертификата.

    Секретный ключ, необходимый для доступа к WM-идентификатору, содержится в сертификате. Во время работы персональный сертификат должен быть установлен в хранилище сертификатов.


    Принципиальное новшество в области безопасности заключается в том, что критичные персональные данные больше не нужно хранить на самом компьютере. Авторизация обеспечивается за счет использования одноразовых сеансовых пар: числа-логина и числа-пароля, которые меняются каждый раз при входе в систему и не повторяются.


    Сохранение персонального сертификата и создание его резервной копии

    При регистрации сертификат и полученный вместе с ним секретный ключ сохраняются таким образом, чтобы их можно было экспортировать из хранилища сертификатов локального компьютера для создания резервной копии персонального сертификата клиента. При завершении операции регистрации необходимо экспортировать персональный сертификат, сделать его резервную копию и удалить его из хранилища сертификатов, поскольку нежелательно оставлять его в хранилище в экспортируемом режиме. Экспорт запускается из «Диспетчера сертификатов» (в Internet Explorer – диалог «Свойства обозревателя», закладка «Содержание», кнопка «Сертификатов»). После экспорта в файл вы можете установить персональный сертификат на любом из ваших компьютеров, щелкнув на нем мышью.


    Установка и использование персонального сертификата

    Наиболее приемлемым вариантом установки персонального сертификата на компьютере пользователя является режим «Сильной защиты закрытого ключа». Этот режим выставляется флагом «Enable strong private key protection» в диалоге, запрашивающем пароль при установке персонального сертификата. При этом не рекомендуется устанавливать персональный сертификат в экспортируемом режиме.


    В режиме «Сильной защиты закрытого ключа» каждый раз при обращении к персональному сертификату будет отображаться диалоговое окно с запросом на разрешение программе воспользоваться закрытым ключом. Так как при SSL-соединении это обращение осуществляется только на начальном этапе, выбранный режим не будет слишком обременительным. Устанавливать более строгий режим обращения к закрытому ключу (с использованием пароля) целесообразно в том случае, если к персональному компьютеру могут в любой момент получить доступ посторонние лица.


    Внимание!


    После завершения сеанса работы с WM Keeper Light рекомендуем удалить персональный сертификат из хранилища сертификатов. В противном случае им могут воспользоваться те, кто получит доступ на ваш компьютер. В режиме «Сильной защиты закрытого ключа» с установкой пароля это будет затруднительно, однако парольная защита не всегда является достаточной, особенно, когда речь идет о доступе к значительным средствам. Наиболее просто установка сертификата осуществляется из PFX-файла (двойным нажатием на файле).


    Рекомендации по подключению и запуску WM Keeper Light

    Для регистрации и запуска WM Keeper Light используется браузер. Соединение устанавливается по протоколу HTTPS, использующему безопасное соединение – 128-разрядную версию SSL). Авторизация клиента WM Keeper Light выполняется на основании персонального сертификата, Рекомендуем пользоваться последними версиями браузеров


    Внимание!


    Перед завершением срока действия персонального цифрового сертификата на полученный WM ID (сертификат выдается на один год) необходимо обновить/продлить сертификат на этот WM ID. Эта операция доступна за две недели до окончания срока действия сертификата на странице сертификационного сервиса. Текущий персональный сертификат для WM ID, который вы обновляете, должен быть установлен и при входе на указанную страницу вы должны выбрать его. За две недели до окончания срока действия сертификата система оповещает о необходимости обновления по почтовому адресу, указанному вами в регистрационных данных.


    WM-идентификатор WMID

    Уникальный идентификационный номер участника системы, состоит из 12 цифр.


    Титульные знаки WebMoney

    Универсальные учетные единицы, используемые для проведения расчетов в системе WebMoney Transfer.


    WM-кошелек

    Электронный счет для проведения операций с титульными знаками WebMoney. Номер кошелька, состоящий из 12 цифр с префиксом, служит платежными реквизитами владельца WM-идентификатора.


    Тип WM-кошелька

    Префикс перед номером кошелька, обозначающий соответствие хранящихся на кошельке титульных знаков определенному типу обеспечения (валюты), предоставленному одним из Гарантов системы.


    Гарант

    Коммерческая или кредитная организация, обеспечивающая ввод/вывод средств в/из системы по поручению владельцев WM-кошельков соответствующего типа.


    WM-аттестат

    Цифровое свидетельство, выдаваемое участнику WebMoney Transfer, предоставившему в Центр аттестации свои персональные данные (заверенные нотариусом или представителем Центра аттестации).

    Характеризует статус участника в системе.


    Счет

    Требование WM-трансакции от участника, содержит номер, сумму и назначение операции.


    Сообщение

    Произвольные данные пересылаемые между участниками, подлинность и целостность которых заверена Центром Сертификации трансакций системы WebMoney Transfer.


    ЭЦП (электронно-цифровая подпись)

    Бинарная последовательность, получаемая с помощью вычислений (криптографической процедуры) с использованием секретного ключа и открытого электронного сообщения. ЭЦП позволяет контролировать целостность электронного сообщения и однозначно определить его автора. ЭЦП является электронным аналогом обычной подписи на бумажных документах, хотя и имеет свои особенности. Свойства математического алгоритма создания и проверки ЭЦП являются гарантией невозможности подделки такой подписи посторонними лицами. При этом использование асимметричной криптографии позволяет обладателю секретного ключа подписать сообщение, а проверить – любому пользователю, который имеет соответствующий открытый ключ. При этом невозможно вновь переподписать измененное сообщение, не имея секретного ключа. Таким образом, передавая сообщение и вместе с ним ЭЦП, можно гарантировать получателям неизменность документа и автора подписи.


    Проверка ЭЦП

    Криптографическая процедура, позволяющая проверить целостность и определить подлинность электронного сообщения на основании открытого ключа и открытого электронного сообщения.


    Ключ

    Бинарная последовательность, записываемая в памяти компьютера пользователя (на дискету или другой носитель). Ключ состоит из двух частей: секретного ключа и открытого ключа. Секретный ключ хранится только у пользователя, и используется при выполнении ЭЦП, шифрования, расшифрования. Открытый ключ может храниться на сервере сертификации системы и доступен по чтению всем пользователям системы WebMoney Transfer. Открытый ключ используется для проверки ЭЦП, шифрования и расшифрования.


    Аутентификация

    Подтверждение подлинности, установление истинности информации исключительно на основе внутренней структуры самой информации независимо от информационного источника. В протоколе SSL аутентификация осуществляется путем проверки электронно-цифровой подписи. ЭЦП проверяемого субъекта может быть проверена с помощью его открытого ключа, но при этом создать корректную подпись можно только обладая закрытым ключом субъекта, известным лишь владельцу (т. е. субъекту). Таким образом, зная открытый ключ клиента и предложив ему подписать блок данных, можно, проверив его подпись, точно его идентифицировать и аутентифицировать.


    Сертификация

    Подтверждение подлинности информационных объектов третьей стороной, не участвующей в процессе информационного обмена. С помощью описанной выше аутентификации можно удостовериться в подлинности источника сообщения при взаимодействии двух объектов. Однако для этого необходимо, чтобы взаимодействующие объекты до начала фактической передачи данных обменялись некоторой ключевой информацией. К этой информации относятся используемый для аутентификации алгоритм и ключ. Проблема возникает, когда необходимо убедиться в подлинности объекта, ранее не участвовавшего в информационном обмене. Единственным способом достичь этого является делегирование третьей стороне права подтверждения подлинности. Третья сторона называется «Центром сертификации». Для того чтобы убедиться в подлинности Центр сертификации обменивается информацией с объектом, подлинность которого он подтверждает.


    Центр сертификации (ЦС)

    Программно-аппаратный комплекс, реализующий функции выпуска сертификатов открытых ключей пользователей и списков отозванных сертификатов.


    Список отозванных сертификатов

    Файл, содержащий идентификаторы досрочно отозванных сертификатов, соответствующих скомпрометированным секретным ключам пользователей.


    Сертификат

    Идентификационная информация о пользователе и его открытый ключ, подписанные ЭЦП с использованием секретного ключа Центра сертификации. Сертификат открытого ключа Центра сертификации имеется у всех пользователей системы, и каждый из них может удостовериться в подлинности сертификатов других пользователей. Существуют три вида цифровых сертификатов, используемых в SSL: сертификат сервера, персональный сертификат и сертификат ЦС.


    Персональный сертификат

    Документ, выдаваемый ЦС каждому из взаимодействующих объектов, подлинность которых он должен удостоверить. Персональный сертификат содержит информацию об объекте (например, WM-идентификатор, e-mail), а также его закрытый ключ, и служит для идентификации клиента.


    Сертификат ЦС

    Служит для проверки подлинности Центра сертификации. С его помощью подписываются сертификат сервера и персональный сертификат. Сертификат ЦС должен хранится на сервере и на компьютере клиента, для того чтобы сервер и браузер могли проверить подлинность подписанных им сертификатов.


    Сертификат сервера

    Позволяет удостовериться в подлинности веб-сервера.


    Хранилище сертификатов

    Специальное место в памяти компьютера (возможны смарт-карты и токен-устройства), в котором хранятся цифровые сертификаты системы.

    Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант – организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.

    Что такое Яндекс.Деньги?

    Яндекс.Деньги – это платежная система, которая позволяет:

    • совершать безопасные платежи в интернете

    • надежно хранить всю информацию о ваших зачислениях и платежах

    Управлять своими средствами в Яндекс. Деньгах можно прямо на сайте money.yandex.ru.

    Кому и зачем нужны Яндекс.Деньги?

    Яндекс.Деньги нужны пользователям любых услуг – как виртуальных, так и реальных. Вместо того, чтобы тратить время на поездки, стоять во множестве очередей, владельцы Яндекс. Денег оплачивают все услуги в удобное время и в одном месте – на сайте money.yandex.ru.

    Что такое «Яндекс. Кошелек» и «Интернет. Кошелек» и в чем между ними разница?

    Яндекс. Кошелек – это Кошелек, доступ к которому осуществляется через сайт Яндекс. Денег. Им можно пользоваться с любого компьютера. Интернет. Кошелек – это программа, которая устанавливается на ваш компьютер. Можно установить копии Интернет. Кошелька на несколько компьютеров. Вы можете пользоваться более удобной для вас версией, но помните, что с помощью программы нельзя получить доступ к Яндекс. Кошельку, а с помощью веб-интерфейса – к Интернет. Кошельку. Нужно выбрать что-то одно или завести два разных Кошелька, независимых друг от друга.

    Способы ввода и вывода денег совпадают для Яндекс. Кошельков и Интернет. Кошельков, различается только способ управления Кошельком (веб-интерфейс или программа). И те, и другие Кошельки входят в одну и ту же систему «Яндекс.Деньги». При вводе денег в систему не нужно указывать тип своего Кошелька, так как нумерация Яндекс. Кошельков и Интернет. Кошельков не пересекается.

    Как пользоваться Кошельком?

    Очень просто: авторизоваться на Яндексе (ввести логин и пароль) и перейти на страницу Яндекс. Денег. Вы увидите сумму, которая есть в вашем Кошельке, и список нескольких последних платежей. Чтобы добавить денег в Кошелек, оплатить что-то или просмотреть подробную историю операций, нужно будет ввести платежный пароль.

    Если вы пользуетесь программой Интернет. Кошелек, смотрите информацию в разделе «Интернет. Кошелек».

    Кошелек можно использовать откуда угодно, или только с одного компьютера?

    Кошелек может использоваться с любого компьютера, имеющего доступ в интернет. Однако мы напоминаем, что вводить свои данные и пароль с чужого компьютера может быть небезопасно, так как эта информация может быть украдена программой-шпионом.

    Если вы пользуетесь программой Интернет. Кошелек, смотрите информацию в разделе «Интернет. Кошелек».

    Есть ли у меня счет, на котором лежат мои деньги?

    Яндекс.Деньги – не банк. Для вас открывается «виртуальный счет» с уникальным номером (такой же, как счет абонента мобильной связи), который вы пополняете любым удобным способом для дальнейших расчетов с поставщиками товаров и услуг и другими пользователями. При внесении денег в систему вы получаете обезличенные денежные обязательства оператора, подписанные аналогом его собственноручной подписи, то есть электронный аналог наличных денег, которые используются как средство оплаты через интернет. При этом следует учитывать, что все средства, находящиеся в системе «Яндекс.Деньги», обеспечены реальными банковскими счетами компании-оператора, размещенными в банках.

    Можно ли заплатить другому человеку, а не магазину?

    Да, вы можете отправить деньги другому человеку, выбрав пункт «Перевести» в Кошельке. Для этого вам нужно знать номер Кошелька получателя платежа или его e-mail на Яндексе.

    Можно ли сохранить информацию о платеже в магазин или пользователю системы, чтобы не вводить заново все данные?

    Вся информация сохраняется автоматически. Последние шесть платежей отображаются на главной странице справа под заголовком «Повторить последние платежи», при нажатии на название платежа появляется уже заполненная платежная форма. Более ранние платежи можно повторить через историю операций: при нажатии на название платежа появится страница с подробной информацией, на этой странице справа от суммы есть кнопка «Повторить». Система «Яндекс.Деньги» оперирует только российскими рублями.

    Как стать пользователем платежной системы «Яндекс.Деньги»?

    Подключиться к платежной системе «Яндекс.Деньги» чрезвычайно просто. Для этого необходимо активировать Кошелек на сайте Яндекс. Денег. После этого вы можете любым удобным для вас способом внести на свой счет деньги.

    Если у вас уже есть почта на Яндексе, вы можете активировать Кошелек, войдя под своим логином. Если нет, вам придется сначала зарегистрироваться на Яндексе. Логин для Яндекс. Почты и Яндекс. Денег один.

    Я живу не в России. Могу ли я стать пользователем платежной системы «Яндекс.Деньги»?

    Система «Яндекс.Деньги» предназначена только для резидентов РФ. В частности, примите во внимание, что потребовать возврата денег из системы можно только в России, и для этого необходимо предъявить российский паспорт.

    Требуется ли счет в банке или кредитная карточка для работы с Яндекс. Деньгами?

    Нет. Чтобы стать клиентом системы, не нужны ни банковский счет, ни кредитная карта. Достаточно пройти регистрацию в платежной системе «Яндекс.Деньги» и внести деньги в свой Кошелек.

    Нужно ли при регистрации сообщать информацию о себе?

    Да, это необходимо. В случае утраты пароля или повреждения программных файлов, необходимых для доступа к Кошельку, мы сможем вернуть вам денежные средства, внесенные вами ранее в систему, только если вы указали свои паспортные данные или данные документа, заменяющего паспорт. Правила подачи заявления на возмещение средств.

    Требуется ли подключение к интернету при совершении платежей в системе «Яндекс.Деньги»?

    Да. Яндекс.Деньги – это онлайновая платежная система. Это означает, что в момент совершения платежа и получения ответа о его результате требуется быть подключенным к интернету.

    Можно ли обменять Яндекс.Деньги на другие электронные деньги?

    Можно, через обменные пункты из раздела Обменный пункт

    Выпускает ли система «Яндекс.Деньги» собственную валюту?

    Нет, система «Яндекс.Деньги» оперирует только российскими рублями.

    Как узнать, кто прислал мне деньги?

    Если вы пользуетесь Яндекс. Кошельком, увидеть информацию о платеже вы можете в разделе История операций. Информацию о том, с какого номера счета и за что был осуществлен перевод, можно увидеть только если платеж был осуществлен из Яндекс. Кошелька или программы Интернет. Кошелек версии 2.4.2.0 и выше. Если платеж проводился из старой версии программы Интернет. Кошелек (версии 2.1.0.3 и ниже), то информация не отображается.

    Если вы пользуетесь программой Интернет. Кошелек, смотрите информацию в разделе «Интернет. Кошелек».

    Для чего нужен платежный пароль?

    Платежный пароль необходим для большей защищенности вашего счета от несанкционированного доступа посторонних лиц. Любые действия в системе «Яндекс.Деньги» должны подтверждаться платежным паролем. Никогда и никому не сообщайте его. Подробнее о платежном пароле.

    Знают ли сотрудники «Яндекс. Денег» мой платежный пароль?

    Нет. Его не знает и не должен знать никто, кроме вас. Пароли пользователей хранятся в зашифрованном виде, и ни один человек не имеет к ним доступа.

    Что такое кодовое число?

    Кодовое число – это 5 или более цифр, которые вы должны придумать при создании счета в системе «Яндекс.Деньги». Оно понадобится, если вы забудете платежный пароль: укажите кодовое число и дату вашего рождения, и пароль будет восстановлен. Запомните или запишите кодовое число! Изменить его можно в разделе «Платежные данные» (он доступен после ввода платежного пароля).

    Можно ли настроить Кошелек на автоматическую отправку денег?

    Ни Яндекс. Кошелек, ни программу Интернет. Кошелек настроить на автоматическую отправку денег нельзя. Все операции совершаются только по требованию пользователя и подтверждаются платежным паролем.

    Можно ли на один аккаунт в Яндексе создать несколько счетов?

    Нет, это невозможно.

    У меня уже установлена программа Интернет. Кошелек. Нужно ли регистрироваться на Яндексе, чтобы продолжать работать с ней?

    Чтобы работать с платежной системой с использованием Интернет. Кошелька, регистрироваться на Яндексе необязательно.

    У меня есть Яндекс. Кошелек и программа Интернет. Кошелек. Я хочу использовать деньги из Яндекс. Кошелька при работе с программой Интернет. Кошелек. Как мне это сделать?

    Никак. Настроить программу Интернет. Кошелек таким образом, чтобы она использовала деньги из Яндекс. Кошелька, невозможно. Также невозможно и обратное.

    Как долго хранится Кошелек с нулевым балансом?

    Пока временных ограничений нет, однако система «Яндекс.Деньги» оставляет за собой право изменить свою политику по этому вопросу.

    Мы оплатили товар через вашу систему, теперь нам нужны документы для бухгалтерии.

    Счет-фактура и акт выдаются той организацией, которая оказывает соответствующие работы, услуги, на основании самостоятельного договора между нею и пользователем. Система «Яндекс.Деньги» только выполняет поручение этой организации в части приема платежей за ее услуги (товары). Весь документооборот между пользователем и системой «Яндекс.Деньги» происходит в электронном виде. На основании заключенного Соглашения об использовании системы «Яндекс.Деньги» такой документооборот приравнен к документообороту на бумажных носителях, и никакие иные документы в подтверждение приема платежей пользователю не выдаются. Кроме того, примите во внимание, что в соответствии с Соглашением об использовании системы юридическое лицо не может быть пользователем Яндекс. Денег.

    Для получения документов, подтверждающих оплату того или иного товара/услуги, вам необходимо обратиться к продавцу товара/услуги.

    Чтобы получить отсканированную копию платежного поручения, обратитесь в нашу службу поддержки.

    Может ли юридическое лицо быть владельцем Кошелька в системе «Яндекс.Деньги»?.

    Нет. Кошельки открываются только для физических лиц.


    Автор статьи рекомендует потренироваться на маленьких суммах перед первым крупным платежом.

    Кредитный консалтинг

    Специализация компаний, предоставляющих консалтинговые услуги, может быть различной: от узкой, ограничивающейся каким – либо одним направлением консалтинговых услуг (например, аудит), до самой широкой, охватывающей полный спектр услуг в этой области. Соответственно этому, каждый специалист (или каждая фирма), работающая в данной области, вкладываете понятие консалтинга собственный смысл и придает ему собственный оттенок, определяемый направлением деятельности конкретной компании.


    Кредитный консалтинг – оказание консультационных услуг в сфере привлечения кредитного и инвестиционного финансирования для юридических и физических лиц.

    Кредитный консалтинг – новый вид бизнеса, который на сегодняшний день получает активное распространение. Учитывая все возрастающий интерес наших клиентов к привлеченным из вне средствам на развитие бизнеса, возникла объективная необходимость для развития такого вида услуг как консультирование по кредитам.

    Наряду с этим растёт и предложение банками различных кредитных программ. Каждая из них не только предлагает клиенту особые условия, но и требует от него предоставления совершенно определенного набора документов и гарантий. Потенциальному получателю кредита становится всё сложнее ориентироваться самостоятельно в этой сфере и все проще потеряться в этом потоке.

    Консалтинг – вид интеллектуальной деятельности, основная задача которого заключается в анализе, обосновании перспектив развития и использования научно – технических и организационно – экономических инноваций с учетом предметной области и проблем клиента.

    Консалтинг решает вопросы управленческой, экономической, финансовой, инвестиционной деятельности организаций, стратегического планирования, оптимизации общего функционирования компании, ведения бизнеса, исследования и прогнозирования рынков сбыта, движения цен и т. д. Иными словами, консалтинг – это любая помощь, оказываемая внешними консультантами, в решении той или иной проблемы.

    Могут быть и другие ситуации, когда лучше пригласить консультанта. Общими критериями для них всех является:

    – Наличие проблемы;

    – Недостаток временных или человеческих ресурсов для решения проблемы;

    – Недостаток специальных знаний для решения проблемы;

    – Высокая цена вопроса.

    Кредитование бизнеса, по мнению сотрудников кредитного брокера INTERFINANCE (ООО «ИНТЕРФИНАНС МВ»), несмотря на не стабильное состояие экономики, предполагает возможность принятия решения некотороми банками в короткие сроки (от 1 до 10-15 дней), до открытия счета, учет управленческой (неофициальной) отчетности, группы компаний. Кризисы не помеха если пользоваться советами профессионалов.

    Несмотря на кризис российской экономики, большинство экспертов по кредитованию бизнеса сходится во мнении, что этот сектор банковской деятельности в России будет развиваться.

    Рассмотрим детально существующие на данный момент возможности финансирования бизнеса.


    Юридическим лицам:

    Все виды кредитов, в том числе:

    – овердрафт (беззалоговый кредит под обороты по чету, до 50% от среднемесячных поступлений на счет от сторонних контрагентов, исключая платежи самим себе в рамках группы компаний);

    – кредит на пополнение оборотных средств;

    – кредит на развитие бизнеса;

    – кредит на покупку бизнеса;

    – кредит на покупку недвижимости (в т. ч. коммерчская ипотека);

    – кредит на покупку оборудования;

    – кредит на покрытие кассовых разрывов;

    – кредитная линяя;

    – факторинг;

    – лизинг;

    – ломбардное кредитование бизнеса;

    – банковские гарантии.

    – инвестиции в предприятия РФ (в т. ч. вложения в новые фирмы (до года) в Москве).

    Обращение к кредитным брокерам, которые имеют опыт штатной работы в банках (желательно на руководящих должностях в профильных подразделениях), позволяет провести экспресс-анализ финансовой отчетности и потенциальной кредитоспособности, увеличить максимальные лимиты (суммы) кредитования, оптимизировать налогообложение, повыить кредитную привлекательность и ускорить рассмотрение заявок, получть возможность приоритетного льготного рассмотрения заявок в банках.

    Индивидуальным предпринимателям:

    – кредит;

    – кредитная линяя.

    Поправочные коэффициенты (дисконт), применяемые в рамках программ кредитования бизнеса (По мнению Заместителя генерального директора INTERFINANCE (ООО «ИНТЕРФИНАНС МВ») Шевчука Дениса Александровича):

    Объекты недвижимости (здания, сооружения, отдельные помещения в здании, незавершенное капитальное строение): не более 0,8.

    Оборудование: не более 0,7.

    В качестве предмета залога может выступать офисная и компьютерная техника, а так же личное имущество физических лиц. Залоговая оценка офисной и компьютерной техники, личного имущества производится кредитным экспертом на основании визуального осмотра, изучения документации и информации о рыночной стоимости аналогичных объектов и применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.

    В случае залога оборудования наряду с технологическим, производственным и т. п. оборудованием могут рассматриваться торговые павильоны (зарегистрированные как временные сооружения). Оценка их залоговой стоимости производится путем применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.

    Автотранспортные средства: не более 0,7.

    Товары в обороте (товары, готовая продукция и т. д. ): не более 0,6.

    По товарам в обороте, как правило, в качестве рыночной стоимости принимается цена приобретения данных товаров залогодателем без учета НДС (по покупным товарам) / производственная себестоимость товаров (по товарам собственного производства). При этом кредитным экспертом обязательно должен быть изучен вопрос конкурентоспособности данной цены на рынке.

    До принятия в залог имущества, кредитный эксперт при выезде на место ведения бизнеса, проводит осмотр и проверку фактического наличия имущества, соответствия данным о количестве и ассортименту (по виду и родовым признакам), проводит проверку наличия документов, подтверждающих право собственности. При залоге товаров в обороте обязательно проверяются сертификаты соответствия (выборочно, но не менее 10 позиций).

    Сумма кредита = сумма обеспечения * дисконт

    Сумма обеспечения – ликвидная рыночная стоимость (по которой можно быстро продать, как правило немного ниже обычной рыночной).

    МИНИМАЛЬНЫЕ СРОКИ РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВОК: от 1-5 дней до месяца.

    ГИБКИЙ ПОДХОД К ОБЕСПЕЧЕНИЮ: до 1000000 рублей без залога, кредиты с частичным обеспечением. В качестве обеспечения по остальным кредитам принимается любое ликвидное имущество (в том числе приобретаемое оборудование и недвижимость). БОЛЬШОЙ ДИАПАЗОН СУММ.

    БАЗОВЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ:

    Наличие стабильного и прибыльного бизнеса со сроком фактического существования не менее 6 месяцев обязательно.

    Срок официальной регистрации бизнеса – не менее 6 месяцев.

    Отсутствие отрицательной кредитной истории. Отсутствие фактов невыполнения обязательств.


    БАЗОВЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К СОБСТВЕННИКУ БИЗНЕСА:

    Гражданство РФ.

    Возраст – от 25 до 60 лет включительно (для мужчин до 28 лет урегулированный вопрос с призывными органами).

    Отсутствие судимости.

    Отсутствие отрицательной кредитной истории.

    У представителей бизнеса сегодня достаточный выбор среди банков, готовых дать «деньги в рост» и поддержать различные бизнес-проекты. Предпринимателям необходимо только хорошо разбираться в условиях и процентных ставках, чтобы выбрать максимально выгодную для себя кредитную программу.

    Предпринимателей часто интересует вопрос: зависит ли возможность получения кредита от юридической формы, по которой зарегистрировано предприятие малого бизнеса. Например, многие уверенны, что в банках существует предубеждение относительно «индивидуальных предпринимателей», получить кредит при этой форме собственности гораздо сложнее, чем, скажем, для общества с ограниченной ответственностью (ООО).

    Однако эта установка далека от реальности: для банков, серьезно занимающихся кредитованием предприятий малого и среднего бизнеса, юридический статус организации не влияет ни на количество документов для получения кредита, ни на процентные ставки, ни на условия кредитования, то есть ко всем представителям этого сектора экономической деятельности предъявляются равные требования.

    В некоторых банках бывают ограничения по другим параметрам, например по доле иностранного капитала, но форма собственности компании значения не имеет. Однако для юридических лиц существует ограничение: доля государства или нерезидентов в уставном капитале не должна превышать 49%».

    Документы, которые необходимы для получения кредита предприятиям малого и среднего бизнеса в основном относятся как к юридическому статусу, так и к финансовой отчетности. В банке, например, от вас потребуют: свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, копии паспортов индивидуального предпринимателя и поручителей, копию декларации о доходах за две последние отчетные даты, копии страниц книги учета доходов и расходов за 6 месяцев, справки о наличии или отсутствии кредитов в обслуживающих банках.

    Нужно также предоставить выписку из обслуживающих банков об оборотах по счету (оборот по дебету или оборот по кредиту) за предыдущие 12 месяцев, а также сведение об оборотах помесячно. Дополнительные документы, которые банки часто просят предоставить, напрямую относятся к деятельности компании: копии договоров аренды помещений, копии договоров с покупателями и поставщиками, копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог (договоры, накладные, акты, платежные документы, свидетельства о собственности) и так далее.

    Индивидуальный подход к каждому юридическому лицу можно объяснить огромным количеством вариаций параметров предприятий малого и среднего бизнеса в современной России. Вниманию кредитных аналитиков подвергается все: от организационно-правовых документов самого предприятия до договоров аренды помещения и счетов оплаты коммунальных услуг. Если разбить документы по группам, то выделить можно учредительные документы, финансовые документы, документы, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в качестве обеспечения, а также дополнительные документы, подтверждающие ведение бизнеса. Сроки кредитования предприятий в каждом банке различны.

    Рассмотрение заявки в банках занимает от трех рабочих дней до нескольких недель при условии предоставления полного пакета документов, так что желающим получить кредит предприятиям необходимо заранее учитывать этот факт. Нередко клиенты жалуются, что банки долго рассматривают их заявки, но из практики могу сказать, что обычно такие клиенты не соблюдают инструкции банка и не выполняют все, что от них просят в срок, тем самым сам затягивают процесс принятия решения о возможности кредитования.

    Благодаря нацеленности большинства банков на «индивидуальный подход» к каждому заемщику-представителю малого или среднего бизнеса, предприниматели имеют возможность варьировать процентную ставку. О получении кредита для своего предприятия следует задуматься заблаговременно и идти на максимальное сотрудничество с кредитными аналитиками по вопросам, касающимся документов: в этом случае можно подобрать наиболее выгодные для предприятия условия кредитования.

    Существенную экономию времени, а часто и многих других затрат, позволят получить своевременное обращение к кредитным брокерам, но только если в штате такой компании все сотрудники ранее работали в банках на руководящих должностях. Обилие так называемых «сертифицированных брокеров», прослушавших рекламные лекции в обычных компаниях, серьезно дискредитирует профессию кредитного брокера. В идеале – чем в большем количестве банков работал кредитный брокер, тем лучше.

    Перечень документов для Заемщика

    1. Анкета – заявка по форме Банка.

    2. Паспорт(1) для физических лиц, являющихся:

    – собственниками бизнеса;

    – участниками сделки (заемщик, поручители);

    – руководителями (имеющими право первой подписи) юридических лиц, входящих в группу компаний Клиента.

    Для мужчин младше 28 лет дополнительно копия военного билета.

    3. Свидетельство о государственной регистрации(3) (внесении записи в ЕГРЮЛ/ЕГРИП).

    4. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе(3).

    5. Лицензии(3) и/или других документы, дающие право на осуществление деятельности.

    6. Учредительные документы(3) (Устав и Учредительный договор). Дополнительно если применимо: Решения о внесении изменений и/или дополнений в учредительные документы, а также свидетельства о государственной регистрации таких изменений и/или дополнений.

    7. Документы, подтверждающие право собственности(3) на личное имущество владельцев бизнеса.

    Финансовые документы

    1. Финансовая (налоговая) отчетность(3) со штампом, либо почтовой квитанцией и описью вложения, подтверждающими сдачу в ИМНС, на последнюю отчетную дату (за последний отчетный период).

    1.1. Бухгалтерский баланс (Форма № 1) и Отчет о прибылях и убытках (Форма № 2), либо

    1.2. Налоговая декларация по единому налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, а также квитанция (платежное поручение), подтверждающая уплату единого налога за последний период, либо

    1.3. Налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности, а также квитанция (платежное поручение), подтверждающая уплату единого налога за последний период.

    2. Книга учета доходов и расходов(3) организации и / или индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения или являющихся плательщиками ЕНВД за последние 3 месяца.

    3. Учетные документы (ведомости), содержащие информацию о поступлениях в кассу и на расчетные счета с разбивкой по банкам за 6 месяцев помесячно.

    4. Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженностей(1) не позднее, чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка.

    6. Справка об обязательствах(1) по форме Банка не позднее, чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка.

    7. Перечень имущества, используемого в бизнесе, и товарно-материальных ценностей(1) не позднее, чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка.

    Документы, подтверждающие хозяйственную деятельность

    1. Контракты (договоры) с основными поставщиками и потребителями(3). Не менее 6-ти (не менее 3-х с поставщиками и не менее 3-х с потребителями) с самыми крупными по объему расчетов контрагентами.

    2. Документы, подтверждающие право пользования помещениями(3) (склад, офис, точки продаж).


    Формы предоставления документов:

    (1) Оригинал

    (3) Копия, заверенная организацией / индивидуальным предпринимателем

    Ответственным сотрудником Банка могут быть дополнительно затребованы и другие дополнительные документы, необходимые для принятия решения о предоставлении кредита.

    Вариантом финансирования бизнеса является кредит под залог жилья на любые цели, по сути вариант ипотеки. Достаточно часто владельцы бизнеса пользуются этим продуктом. Существуют два варианта: залог квартиры и залог дома (коттеджа).

    Жилой дом, являющийся предметом залога, должен соответствовать следующим требованиям:

    1.1. находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные жилые дома, пригодные для проживания;

    1.2. иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается жилой дом, на автомототранспорте;

    1.3. быть пригодным для постоянного проживания;

    1.4. иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника через присоединенную сеть от энергоснабжающей организации;

    1.5. быть обеспеченным системой газового, парового либо печного отопления, а также холодным водоснабжением;

    1.6. находиться в надлежащем техническом состоянии и не иметь существенных дефектов конструктивных элементов и инженерного оборудования, которые могут привести впоследствии к аварийности дома;

    1.7. пройти кадастровый учет, соответствовать поэтажному плану, выданному органом, осуществляющим техническую инвентаризацию имущества, что определяется на основании данных отчета об оценке, выполненного профессиональным оценщиком;

    Земельный участок, являющийся предметом залога, должен соответствовать следующим требованиям:

    – иметь разрешенное использование (целевое назначение): для садоводства, жилищного или дачного строительства;

    – требованиям, указанным в пунктах 1.1., 1.2. и 1.9.

    Общие требования. Предметом залога может выступать как Жилое помещение, на приобретение которого предоставлялся ипотечный кредит, так и имеющееся Жилое помещение.

    1. Жилое помещение не должно состоять под арестом или запрещением, не должно быть обременено правом третьих лиц, за исключением права проживания, в отношении Жилого помещения должны отсутствовать споры. В случае, если в качестве единственного заемщика по кредитному договору планирует быть лицо, не являющееся одним из собственников (залогодателей) закладываемого Жилого помещения, то необходимо требовать привлечения в качестве второго заемщика (созаемщика) одного из собственников (залогодателей) Жилого помещения.

    2. Жилое помещение является отдельной квартирой либо отдельным Жилым домом для постоянного проживания (коттеджем или сблокированным домом (таунхаузом)). Комнаты коммунальной квартиры могут быть предметом залога только в случае, если для обеспечения одного кредита в залог будут переданы все комнаты (помещения) коммунальной квартиры, т. е. в совокупности заложенные комнаты (помещения) составят единое Жилое помещение.

    3. Жилое помещение подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь Жилого помещения, либо имеет автономную систему жизнеобеспечения.

    4. Жилое помещение имеет входные двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах).

    5. При предоставлении кредита под залог имеющегося жилья в качестве обеспечения не принимаются Жилые помещения в следующих случаях:

    ? Когда собственниками (одним из собственников) Жилого помещения являются несовершеннолетние дети;

    ? Когда в Жилом помещении зарегистрированы на длительный срок (1 год и более) лица, не являющиеся членами семьи залогодателя.

    6. Когда одним из собственников (залогодателей) Жилого помещения является лицо старше 65 лет, договор ипотеки подлежит обязательному нотариальному удостоверению.

    7. Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим условиям и требованиям:

    а) находится в г. Москве или Московской области;

    б) не находится в аварийном состоянии;

    в) не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт (при наличии информации);

    г) не находится в планах на реконструкцию или снос (при наличии информации);

    д) иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;

    е) износ здания ранее 1970 года постройки не должен быть более 70%.


    8. Право собственности на Жилое помещение должно быть подтверждено соответствующими правоустанавливающими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи Жилого помещения, договором мены и т. д. ), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства.

    9. Техническая документация (экспликация, поэтажный план) должна соответствовать данным, указанным в ЕГРП. В случае если, Жилое помещение переоборудовано без соответствующего разрешения, такое помещение может быть принято в залог только при условии, что залогодатель в течение 6 месяцев с момента заключения договора об ипотеке (возникновения ипотеки в силу закона) узаконит перепланировку, а случае невозможности узаконить перепланировку залогодатель обязан в течение 9 месяцев с момента заключения договора об ипотеке (возникновения ипотеки в силу закона) привести Жилое помещение в состояние соответствующее данным, указанным в технической документации.

    10. При приобретении (оформлении в залог) отдельного Жилого дома одновременно приобретается, оформляется в ипотеку и земельный участок, расположенным под таким домом. Право собственности на земельный участок должно быть подтверждено соответствующими правоустанавливающими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи земельного участка, иным договором), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства. К документу на землю, которая должна передаваться в залог вместе с Жилым домом, должен быть приложен оригинал кадастрового плана земельного участка.

    10.1. В случае если земельный участок предоставлен на правах аренды, то одновременно c домом в залог должны быть переданы и права аренды земельного участка. Договор аренды земельного участка должен быть заключен на срок не менее срока кредитного договора, либо содержать указание на продление договора на новый срок. В случае если в договоре аренды содержится условие о получении согласия арендодателя на передачу в залог прав аренды земельного участка, то такое согласие должно быть получено до заключения договора залога, если такое требование о получении согласия арендодателя не противоречит действующему законодательству.

    10.2. В случае если у залогодателя отсутствует право собственности или право аренды на земельный участок, расположенный под Жилым домом, то при кредитовании под залог имеющегося жилья, такое имущество в качестве обеспечение не принимается.

    При кредитовании под залог приобретаемого жилья, Жилой дом может быть принят в качестве обеспечения при условии, что у продавца Жилого дома, имеется право аренды на земельный участок, расположенный под Жилым домом.

    Кризис на американском ипотечном рынке спровоцировал мировой кризис на рынке денег. Многие российские банки оказались в трудном положении. Нехватка финансовых ресурсов и их повсеместное удорожание привели к недостаточному фондированию. В результате направляемые на выдачу ипотечных кредитов денежные ресурсы целого ряда банков оказались исчерпаны.

    В связи с невозможностью быстро восполнить свой потенциал многие банки спешно ужесточили условия кредитования по ипотечным сделкам, а некоторые и вовсе на время отказались от ипотеки. Частым явлением в сегодняшней практике банков стало затягивание сроков рассмотрения заявки на кредит без объяснения причин. Вместе с тем многие заемщики, уже получившие одобрение банка на выдачу кредита, были поставлены перед фактом повышения ставки по ипотечному кредиту.

    С проблемами столкнулись не только сами банки, но и потенциальные заемщики, вынужденные отказываться от сделок по покупке недвижимости вследствие внезапных отказов банков и затягивания сроков выдачи кредитов.

    Нередки случаи, когда получившие одобрение заемщики ждут своих денег по два-три, и более месяцев. В условиях роста цен на недвижимость, задержка в несколько месяцев приводит к существенному удорожанию стоимости квартиры.

    Банки, которые в меньшей степени ориентировались на иностранные заимствования, полагаясь на собственные ресурсы при выдаче ипотечных кредитов, продолжают процесс кредитования ипотечных заемщиков. В целом, еще достаточное количество банков предлагают весьма конкурентные условия, но подняли ставки по ипотеке, значительно увеличили первоначальный взнос и ужесточили условия кредитования.


    Кредитный брокер – по сути финансовый адвокат. Вы можете пойти в суд сами – а можно нанять юриста, можно постричься дома самому у зеркала – а можно и в парикмахерской у специалиста, кто-то чинит свой запорожец сам – а кто-то отдает свой мерседес в автосервис. Ошибочно считать, что кредитный брокер волшебник и всем раздает кредиты. Если он спец, имеет профильное высшее образование (а не только курсы) и опыт реальной штатной работы в банках (желательно в разных и в соответствующих подразделениях на руководящих должностях, а не только стажировки), то он существенно повысит вероятность положительного решения по кредиту (так же как грамотный юрист увеличит ваши шансы в суде и при составлении юридических документов) и скорость принятия решения.

    Могу добавить, что в период кризиса полезно потратить свободное время на самообразование, изучение экономической и юридической литературы. Сотрудноки банков имеют привычку сердиться, если соискатели кредитов безграмотны в экономических и юридических вопросах. Широкий кругозор позволяет найти общий язык с банкирами быстрее, т. к. банковское дело давно считается одной из самых высокоинтеллектуальных профессий, некоторые сотрудники имеют по 2-3 высших образования и постоянно повышают уровень знаний.

    Существует много мошенников, как правило не имеющих ранее даже минимального опыта работы в банках, предлагающих гарантию 100-процентного получения кредита: это стопроцентный обман или откровенный криминал, который стопроцентно раскроется рано или поздно (с соответствующими последствиями как для клиента, так и для лжепомощника). Это понятно любому опытному банкиру. В любом банке кредиты бизнесу и ипотека (а часто и другие виды кредитов) выдаются после решения кредитного комитета, это коллегиальный орган, при этом клиент предварительно проходит проверку различными службами банка. Один человек, даже большой начальник (если конечно это не хозяин банка) не может по определению принимать таких решений единолично, тем более посредник. Грамотный посредник с опытом штатной работы в банках может в разы повысить вероятность одобрения – это уже реальность, но никогда не даст гарантию 100-процентного получения кредита. Его роль – образовательно-лоббирующая. Кредитный брокеридж полезен всем. С одной стороны, брокер упрощает процедуру получения кредита для клиентов, с другой – привлекает в банки новых «качественных» клиентов.

    Нет необходимости говорить о том, что приглашенный консультант должен быть добросовестным профессионалом – это обязательное условие. Однако существует ряд принципиальных факторов, обуславливающих успех взаимодействия клиента с консультантами:

    – Правильный подбор консультанта. Ни один консультант не может знать всего. Одни консультанты хороши для решения одних видов проблем, другие – для других.

    Поэтому правильный подбор консультанта под конкретную проблему является крайне важным моментом. При этом необходимо учитывать, что известное название не всегда гарантирует правильность подбора. Существует много узкоспециализированных и просто малоизвестных консультантов, о которых клиент не может знать, пока не столкнется с проблемой, требующей их участия. Главное здесь – оценить методологию и практический опыт, которые предлагает консультант для решения проблем клиента.

    – Коммуникация. Консультант с клиентом должны пользоваться сходным понятийным аппаратом или, иными словами, говорить на одном языке. В противном случает может возникнуть ситуация, когда консультант, пользуясь своим аналитическим инструментарием, сможет определить проблему и найти пути ее решения, а вот клиент может не понять рекомендаций консультанта. Поэтому необходимо заранее договориться о значении тех понятий и терминов, которыми пользуются и клиент, и консультант.

    – Уровень подготовки. Рекомендации приносят эффект, только будучи внедренными. Но для того, чтобы использовать рекомендации консультанта, клиенту порой необходимо обладать соответствующим минимальным уровнем подготовки. Точно так же, как внедрение даже детально расписанного технологического процесса требует определенного уровня технической подготовки, так и внедрение самых подробных управленческих рекомендаций требует определенного уровня управленческой подготовки. Если такая проблема возникла, необходимо принять дополнительные меры для обеспечения подобной подготовки.

    – Понимание целей и задач. Бывают ситуации, когда клиент неясно представляет, чего именно он хочет, но он твердо намерен этого добиться. Это обычно приводит к наиболее серьезным проблемам во взаимодействии клиента с консультантом. Поэтому необходимо совместными усилиями определиться с целями и задачами, и только затем приступать к работе.

    Таким образом, на вторую часть вопроса, сформулированного в названии этой статьи, можно ответить так: учиться нужно в любом случае – знания никогда не помешают, даже если (можно сказать – особенно если) приглашены консультанты.

    Однако само обучение, без практического применения полученных знаний, мало чего стоит. Когда последний раз кто – либо из высших руководителей предприятий имел возможность посетить серьезный образовательный курс? И какая часть полученных ими знаний реально применяется сегодня в повседневной управленческой практике? При работе же с консультантами – независимо от того, в режиме какого именно консультирования, – знания непосредственно воплощаются в практической деятельности, или, наоборот, приобретаются в процессе решения конкретных задач.

    В любом случае решение по первой части вопроса – приглашать или не приглашать консультантов – остается за клиентом. Консультанты, как и всегда, могут лишь дать необходимые рекомендации, что и было сделано в данной статье.


    Услуга по получению финансирования в кредитных организациях пользуется спросом у предприятий, реализующих инвестиционные проекты, стоимость которых значительно превышает стоимость проектов реализованных ранее, а также в случае отсутствия собственного опыта банковского кредитования.


    Реализация таких проектов может включать в себя план работ по повышению инвестиционной привлекательности предприятия как Заемщика.


    Команда консультантов, в которую входят разнопрофильные высококвалифицированные специалисты (финансисты, юристы, экономисты, маркетологи и др. ), может обеспечить клиенту весь комплекс услуг – от подготовки бизнес-плана до поиска и определения финансового источника (банк, инвестиционная компания, инвестиционный фонд, частные инвесторы и т. п. ) с целью оказания помощи предприятиям и организациям – потенциальным заемщикам – в подготовке документов на получение кредита, выбора форм и методов кредитования, поиска инвесторов и организации финансирования.

    Предлагаемые Кредитным агентством (кредитным брокером) консультационные услуги и продукты максимально приближены к требованиям инвесторов – банков и других кредитных учреждений и инвестиционных компаний.

    Активно сотрудничая с различными банками, Кредитное агентство предлагает клиентам организацию финансирования – поиск и подбор банков для кредитования инвестиционных проектов, финансирования развития производства, его реорганизации и технического перевооружения, а также получение кредитов на пополнение оборотных средств.

    В рамках услуги Кредитный консалтинг предлагается сопровождение процедуры получения кредита, а именно :

    ? общее ознакомление с рынком кредитования

    ? предоставление информации и выбор наиболее оптимальной кредитной программы и банка

    ? помощь в сборе и оформление пакета документов для получения кредита

    ? согласование пакета документов с банком и подача заявки на получение кредита

    Обратившись за консультацией по кредитованию, Вы не только сэкономите бесценное время, потраченное на поиск подходящей программы, но и получите наиболее достоверную информацию о банке и условиях получения кредита, которая часто значительно отличается от предоставляемой банком в целях рекламы.

    Направления:

    0 ипотечное кредитование

    0 кредитование малого бизнеса

    0 потребительский кредит (на личные нужды): целевой и нецелевой

    0 автокредитование

    Как показывает практика, часто кредит не предоставляется не из-за того, что клиенты некредитоспособны или что-то скрывают, а из-за неспособности клиента правильно понять что от него требует банк.

    Суть услуги кредитного консалтинга заключается в независимой объективной оценке существующих на рынке предложений кредитов с целью предложения наиболее выгодного с точки зрения заемщика кредитного плана.

    Действительно, кредитование сейчас предлагают десятки банков. Их программы отличаются условиями, процентными ставками, сроками и прочими параметрами.

    Вы можете провести собственное маркетинговое исследование, потратив массу времени, а можете позвонить кредитным консультантам (или кредитным брокерам) и они решат ваши проблемы.

    Инвестиционный, банковский, финансовый и кредитный консалтинг может включать в себя:

    • Экспресс-анализ предприятия и сущности проекта.

    • Поиск потенциального инвестора или кредитора.

    • Составление необходимо пакета документов для конкретного инвестора или кредитора (или списка необходимых документов).

    • Сопровождение рассмотрения кредитной (инвестиционной) заявки.

    Специалисты помогут Вам определиться с наиболее удобной формой финансирования Вашего бизнеса, подобрать надежного партнера.

    Существует потребность рынка в оказании профессиональных брокерских услуг по сопровождению кредитных сделок. Риэлторы с этой обязанностью не справляются, не все банки умеют работать с клиентами, и возникшую нишу заполняют те, у кого на это есть время и желание.

    По оценкам специалистов, примерно из 10 человек, решивших самостоятельно оформить документы для получения ипотечного кредита, только 2 выходят на совершение сделки. Сейчас помощь потенциальным заемщикам предлагают ипотечные брокеры – организации, оказывающие профессиональные услуги по подбору оптимальной для клиента банковской программы кредитования.

    Как уверяют эксперты, брокеридж в области ипотеки является новой и очень перспективной для нашей страны деятельностью, объединяющей специальности риэлтора и финансиста.

    Первыми, как констатируют участники рынка, в ипотечный брокеридж пришли риэлторы, основавшие в своих фирмах подразделения, занимающиеся консалтинговыми услугами в сфере ипотечного кредитования, и только потом на перспективный сервис обратили внимание специалисты в области финансов и права.

    До сих пор активной рекламной кампании брокеры не вели. Информация об их услугах распространяется через клиентов либо небольших объявлений в газетах и Интернете.

    С каждым годом увеличивается количество банков, готовых предоставлять кредиты физическим лицам. Объем потребительского кредитования год от года только увеличивается. В настоящее время наиболее востребованными являются кредиты, выдаваемые на покупку бытовой техники, автомобилей. Также многие банки предлагают экспресс-кредиты, которые не предполагают целевое использование средств.

    Все основные банковские кредитные продукты уже известны и придуманы. Вопрос в наборе продуктов, который может быть предложен одним банком. Банки ставят себе задачу предложить клиентам как можно более полный спектр кредитных продуктов. Конкуренция на рынке кредитования очень высока, и выиграть могут только банки, добившиеся наибольшей технологичности совершения операций с наименьшими издержками.

    Кредитование частных лиц сегодня является самым перспективным направлением с точки зрения развития банковского бизнеса в России. Рынок крупных корпоративных клиентов сильно насыщен, а предоставление ссуд малому бизнесу для финансовых институтов пока не слишком привлекательно – в частности, из-за непрозрачности малых предприятий и законодательных барьеров.

    Для эффективной работы с частными лицами необходимы широкая сеть, современные банковские технологии, значительная маркетинговая поддержка, широкая продуктовая линейка, квалифицированный персонал. Перспективность работы с частными лицами подтверждает также интерес зарубежных инвесторов, обращающих внимание прежде всего на розничный рынок.

    Однако по мере роста рынка потребительских кредитов повышается и процент просрочки. До той поры, пока кредитный портфель растет быстро, проблемные долги могут составлять незначительную часть предоставленных ссуд. Но бурный рост не будет бесконечным, и в определенный момент просрочка может оказаться серьезной проблемой для банков, активно развивающих розницу. Особенно это касается тех финансовых институтов, которые выдают беззалоговые экспресс-кредиты в торговых точках. Это самый прибыльный вид банковского бизнеса с доходностью до 70% годовых в рублях, однако и риски здесь очень высокие. Решение о предоставлении ссуды принимается с помощью скоринговой системы за несколько минут, в течение которых невозможно провести качественную оценку платежеспособности потенциального заемщика. Экспресс-кредиты являются лакомым куском для мошенников.

    ВЕСЬ цивилизованный мир давно живет в долг. Люди пользуются потребительскими кредитами. Долги средней американской семьи, например, составляют до 80% ее годового дохода.

    Сегодня в России уже есть люди, которые берут кредит, прекрасно зная, что отдать его они не смогут. И в этом смысле даже институт кредитных историй не поможет – за человеком может не числиться никаких долгов, но это не гарантирует, что он будет в состоянии выплатить данный кредит. В то же время и гражданин должен получить защиту от кредитора: заемщик может заболеть или по независящим от него причинам попасть в другие тяжелые обстоятельства, в этом случае со стороны банка необходимо предусматривать особые условия выплаты кредита, ведь во всем мире банкротство является эффективным инструментом защиты заемщика. Кроме того, в США, например, есть нормативный акт, регулирующий отношения между заемщиком и кредитором, который предусматривает ответственность банка – финансовое учреждение не может, грубо говоря, раздавать кредиты направо и налево всем желающим.

    Близок час, когда на рынке потребительского кредитования начнется жесткая конкурентная борьба. Состав основных игроков может значительно измениться, как и их процентные ставки.

    По мнению специалистов компании, обострение конкуренции заставляет банки применять более гибкую политику.

    Большинство частных лиц хотели бы взять кредит на проведение ремонта. Следующие по популярности – займы на покупку подержанного автомобиля, мебели, компьютера, бытовой техники и других предметов для дома. Чуть менее востребованы кредиты для оплаты обучения и поездки на отдых.

    Данные исследований и опросов показывают, что россияне всё больше хотят тратить, активно при этом используя кредиты на неотложные нужды. Да и все статистические расклады это подтверждают. Так что, возможно, в ближайшем будущем американская модель «жизнь в кредит» станет настолько же популярна и в России.

    Потребительское кредитование переживает этап уверенного роста. В него вступает всё больше банков.

    Неотложные кредиты на Западе имеют давнюю историю. Его механизмы в европейском и американском законодательствах прописаны настолько четко и детально, что российскому рынку, которому не исполнилось и 15 лет, не остается ничего другого, как брать пример именно с них.

    Пока россияне открывают для себя Америку Неотложные кредиты, в настоящей Америке они завоевало прочные позиции, начиная со второй половины ХХ века. Именно в Штатах неотложные кредиты получили наибольшее развитие: специалисты считают американский рынок самым емким и гибким – несмотря на то, что изначально темпы роста потребкредитования в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США.

    Например, в Германии в 70-х годах наблюдался пятикратный рост неотложного кредитования, который к началу 2000-х достиг уровня 190 млрд. долларов. В тот же период в США произошел его троекратный рост, а к началу 90-х он перешел отметку в 600 млрд. долларов.

    Перед кредитом все равны

    Официальная история неотложного кредитования в Америке ведет отсчет с 1968 года, когда там был принят Закон о потребительском кредите. В частности, он устанавливает справедливые правила предоставления ссуды, верхние пределы ставок, правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам. В законе не обойдены вниманием и средства судебной защиты кредитора, а также случаи, в которых суд имеет право взыскать остаток долга по реализации обеспечения или наложить арест на имущество должника.

    Закон также регулирует кредитные сделки, касающиеся продажи недвижимости, товаров и услуг лицами, регулярно участвующими в продажах в кредит.

    За права американского потребителя можно не беспокоиться: он, как броней, защищен со всевозможных сторон. Кроме Закона о потребительском кредите, существует Единый Кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code). Его задача – защитить потребителей, получающих ссуды для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.

    Наконец, существует и американский закон «О защите прав потребителей», часть которого также посвящена потребительским кредитам. Он обязывает кредиторов в полной мере информировать потребителя об условиях кредитования и запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании. Закон также защищает потребителей от злоупотреблений со стороны ростовщиков и ограничивает размеры вознаграждений. Кроме того, он регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные карты и предоставляющих кредитные истории, а также учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая компетентна вести расследования в области потребкредитования.

    Разбираясь с проблемой именуемой «Потребительский кредит» (далее ПК) следует отделить эту форму кредитования населения от других, очень на нее похожих, но несущих некую другую «смысловую нагрузку» и социальную функцию.

    Кредит на неотложные нужды

    Кредит дается гражданину не на что-то конкретное, а просто так, потому что ему надо.

    Кредит на покупку автомашины.

    Это очень ресурсоемкая для любого Банка форма кредитования. Т. к. требует отвлечения значительных сумм на относительно длительный срок (до 3-х лет). Кредит полностью обеспечен залогом застрахованной в пользу Банка машины и в случае каких-либо проблем Банк легко возместит свои потери.

    Кредит на покупку квартиры (дома) или ипотечный кредит.

    Самый ресурсоемкий ( до 100 и более тыс. долл США на одного заемщика), самый длинный ( до 10 лет). Тем не менее этот кредит также является практически полностью обеспеченным залогами, т. к. здесь, как и в случае с автомобилями, Банк дает не более 70% стоимости жилья.

    Легко заметить, что лидерами на рынке ресурсоемкого долгосрочного кредитования являются иностранные банки. Это не удивительно, т. к. эти виды кредита на западе очень развиты, они имеют большой опыт и в состоянии привлечь дешевые «длинные» ресурсы материнских банков. При этом следует отметить, что предлагаемые ими в России 10–15% годовых – голубая мечта для западных рынков.

    Собственно, ПК или «кредит на утюг» – вещь гораздо более простая. Суть его в следующем. Недостающие 200–1000 долларов на холодильник, стиралку или телевизор Вы не просите у соседей, родственников или знакомых. Практически в каждом крупном магазине, торгующем бытовой техникой вы можете найти столик, за которым сидит сотрудник того или иного Банка. Вы заполняете анкету, ждете 30–40 минут и – вожделенная стиральная машина Ваша. Далее, на ближайшие 3–6 месяцев к Вашим обязанностям прибавится необходимость посещения офиса Банка для внесения ежемесячного платежа.

    Существует и другой вариант – Вы заполняете анкету, приносите справку с места работы о зарплате или иной документ, подтверждающий наличие некоего постоянного дохода, затем 2–3 дня ожидания – и стиральная машина опять Ваша, но, как показывает практика, за меньшие проценты по кредиту чем в первом варианте. Почему? Да потому, что Банк за эти дни успел проверить информацию о вас и документы, которые были представлены. Выше уверенность в заемщике – ниже проценты по кредиту. Посмотрите на предлагаемые проценты Сбербанка или «дочек» инобанков, а потом возьмите перечень документов, которые они требуют и сведений, которые их интересуют – связь, как говорится, налицо.

    Какие моменты являются принципиальными при принятии решения брать ли кредит, и, если брать, то где?

    Каким образом начисляются проценты.

    Красивая цифра увеличения стоимости вещи всего на 5–10 % легко превращается в 20–40% (кредит то на 3 мес. !), а при ближайшем рассмотрении и в 26–52% (кредит взят на 70% стоимости, а 30 – вы заплатили сами).

    На какую сумму начисляются проценты: на весь кредит или с уменьшением долга проценты начисляются только на оставшуюся часть. Разница может быть весьма существенной.

    Возможность досрочного гашения. Это принципиальный вопрос. Зачастую, даже если вы погасите кредит на следующий день, сумму процентов необходимо будет выплатить полностью, как если бы вы пользовались кредитом весь срок.

    В каких денежных единицах Вы получаете кредит – рубли или валюта. Здесь советы давать очень трудно. Все зависит от формы ваших доходов и ситуации с курсом. И помните, если Ваши доходы – это фиксированные рублевые доходы (например, заработная плата), вы понесете расходы еще и на конвертации рублей в валюту кредита.

    Договор с физическим лицом

    ДОГОВОР №_______

    г. Москва „____» _ ______ _________ 200 __ г.

    ___________ именуемый (-ая) далее КЛИЕНТ, с одной стороны, и Общество с ограниченной ответственностью ООО „», именуемое далее как КОНСУЛЬТАНТ, в лице Генерального директора ____, действующего на основании Устава, с другой стороны, в дальнейшем также именуемые СТОРОНЫ, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

    1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

    1.1. КОНСУЛЬТАНТ оказывает услуги по вопросам получения кредитов (займов, ссуд, кредитов, кредитных лимитов, финансирования в любой форме) КЛИЕНТОМ.

    1.2. Услуги, оказываемые КОНСУЛЬТАНТОМ, включают в себя:

    1.2.1. Консультации по вопросам получения ипотечных кредитов (займов) на покупку жилья;

    1.2.2. Консультации по вопросам получения потребительских кредитов (займов);

    1.2.3. Консультации по вопросам получения кредитов (займов) под залог недвижимости, автомобилей и прочего имущества;

    1.2.4. Иные консультации, связанные с финансовыми потребностями клиента;

    1.2.5. Информационное сопровождение КЛИЕНТА до получения им кредита (займа).

    2. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

    2.1. КОНСУЛЬТАНТ обязуется:

    • предоставить КЛИЕНТУ информацию о предложениях коммерческих банков и иных финансовых институтов на рынке по перечню вопросов, указанных в п. 1.2. ;

    • опираясь на профессиональный опыт, предложить КЛИЕНТУ один или несколько вариантов решения вопросов клиента;

    • по запросу КЛИЕНТА предоставить ему информацию о контактном лице в банке или ином финансовом институте, с которым КЛИЕНТ сможет связаться для самостоятельного решения своих вопросов.

    2.2. КЛИЕНТ обязуется:

    • своевременно предоставить КОНСУЛЬТАНТУ максимально полную и достоверную информацию, необходимую для получения КЛИЕНТОМ кредита (займа), а КОНСУЛЬТАНТ оставляет за собой право проверки любой сообщаемой КЛИЕНТОМ информации.

    • своевременно и в полном объеме оплатить услуги консультанта в соответствии с п. 3. ;

    • самостоятельно оплачивать все расходы, связанные с получением кредита (займа), не оговоренные в данном договоре.

    3. СТОИМОСТЬ УСЛУГ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

    3.1. Стоимость услуги составляет 1 % от суммы полученного финансирования (максимальная величина одобренного кредитного лимита), но не менее 50000 рублей по каждому кредитному продукту, и оплачивается КЛИЕНТОМ по факту получения финансирования клиентом (либо любым лицом под поручительство клиента) лично представителю КОНСУЛЬТАНТА (Шевчук Денис Александрович) в течении 5 дней с момента получения финансирования клиентом. В случии просрочки оплаты вознаграждения КЛИЕНТОМ КОНСУЛЬТАНТУ его сумма увеличивается на 0,1% от суммы финансирования (максимальная величина одобренного кредитного лимита) за каждый день просрочки, но не менее чем на 5000 рублей за каждый день просрочки.

    3.2. Руководство КОНСУЛЬТАНТА вправе предложить КЛИЕНТУ скидки.

    3.3. В случии получения финансирования КЛИЕНТОМ, либо любым лицом под поручительство КЛИЕНТА КЛИЕНТ обязуется обеспечить выплату КОНСУЛЬТАНТУ вознаграждение согласно пункту 3.1.

    4. ДЕЙСТВИЕ ДОГОВОРА И ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ РАЗНОГЛАСИЙ

    4.1. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу.

    4.2. Договор вступает в силу с момента подписания его СТОРОНАМИ.

    4.3. Договор может быть расторгнут по взаимному согласию СТОРОН.

    4.4. При выполнении условий Договора СТОРОНЫ руководствуются действующим Законодательством Российской Федерации.

    5. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

    КЛИЕНТ: КОНСУЛЬТАНТ:

    __________

    Паспорт __

    Выдан_______________ года

    Прописан:

    _______________ ФИО клиента

    Договор с юридическим лицом

    ДОГОВОР №_______

    г. Москва «____» _ ______ _________ 200 __ г.

    _________________, именуемое далее ПРИНЦИПАЛ, в лице__________________, действующего на основании ___________________, с одной стороны, и Общество с Oграниченной Oтветственностью «__________________», именуемое далее как АГЕНТ, в лице Генерального директора ______, действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:


    1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

    1.1. ПРИНЦИПАЛ поручает, а АГЕНТ принимает на себя обязательства приложить усилия для привлечения финансирования с целью реализации проектов ПРИНЦИПАЛА.

    1.2. Финансирование может привлекаться в следующих формах:

    1.2.1. В форме перечисления средств в свободно конвертируемой валюте или рублях на расчетный счет ПРИНЦИПАЛА или расчетные счета его контрагентов.

    1.2.2. В форме лизинга оборудования, причем инвесторы или кредиторы предоставляют средства лизинговой компании для закупки указанного оборудования, которая, в свою очередь, сдает его в лизинг ПРИНЦИПАЛУ.

    1.2.3. В форме банковских гарантий, аккредитивов и прочих видов документарных операций для финансирования проектов ПРИНЦИПАЛА.

    1.2.4. В форме совместного (долевого) участия инвестора или кредитора в проекте ПРИНЦИПАЛА.

    1.3. Все виды финансирования, указанные в пунктах 1. 2. 1–1. 2. 4. настоящего Договора, а также кредиты банков или иных кредитных организаций, указанные в пункте 1. 2. 1 настоящего Договора, привлекаются АГЕНТОМ в интересах ПРИНЦИПАЛА на приемлемых для ПРИНЦИПАЛА условиях, устанавливаемых в рамках переговорного процесса между ПРИНЦИПАЛОМ и инвесторами (кредиторами) при посредстве АГЕНТА.

    1.4. АГЕНТ самостоятельно или совместно с ПРИНЦИПАЛОМ участвует в переговорах с третьими сторонами с целью определения возможности получения ПРИНЦИПАЛОМ финансирования. В случае получения предварительного согласия инвестора или кредитора на рассмотрение проекта дальнейшее взаимодействие с ним осуществляет непосредственно ПРИНЦИПАЛ.

    1.5. Оплату за произведенные АГЕНТОМ работы и за оказанные услуги по привлечению инвестиций и кредитов осуществляет ПРИНЦИПАЛ в соответствии с положениями настоящего Договора.

    1.6. В случае необходимости АГЕНТ оказывает содействие в разработке бизнес-планов и ТЭО по Проектам ПРИНЦИПАЛА. Условия выполнения таких услуг и порядок оплаты специально оговариваются в Дополнительных Соглашениях к настоящему Договору.


    2. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

    2.1. АГЕНТ обязуется осуществить мероприятия по привлечению финансирования для осуществления проектов ПРИНЦИПАЛА, в этих целях:

    • предпринять все необходимые действия по доведению до сведения потенциальных инвесторов и кредиторов информации об инвестиционных и кредитных проектах ПРИНЦИПАЛА;

    • вступать с кредиторами и инвесторами в переговоры от имени ПРИНЦИПАЛА с целью выработки наиболее приемлемых условий участия первых в проектах ПРИНЦИПАЛА;

    • оказывать содействие в проведении переговоров между ПРИНЦИПАЛОМ и кредиторами и/или инвесторами;

    • для исполнения обязательств по Договору АГЕНТ вправе привлекать третьих лиц и при этом обязан обеспечить условия конфиденциальности, предусмотренные Договором.

    2.2. ПРИНЦИПАЛ обязуется:

    • обеспечить АГЕНТА всей необходимой документацией, связанной с вопросами привлечения инвестиций и получения кредитов. ПРИНЦИПАЛ гарантирует предоставление по требованию АГЕНТА полной и достоверной информации по всем вопросам, касающимся состояния дел ПРИНЦИПАЛА. Документация предоставляется АГЕНТУ для ознакомления в подлинниках и, при необходимости, передается в виде простых (незаверенных) ксерокопий;

    • оперативно предоставлять в распоряжение АГЕНТА всю дополнительную информацию в виде пояснений, справок и комментариев, как в устной, так и в письменной форме, которые необходимы для осуществления АГЕНТОМ своих обязанностей по Договору, и обеспечивать их достоверность. АГЕНТ не несет ответственности за достоверность полученной от ПРИНЦИПАЛА информации;

    • обеспечивать эффективное и своевременное взаимодействие АГЕНТА с должностными лицами и специалистами служб ПРИНЦИПАЛА в ходе выполнения работ по Договору и достоверность сведений, полученных в результате такого взаимодействия;

    • своевременно оплачивать оказанные АГЕНТОМ услуги в соответствии с порядком оплаты, установленным настоящим Договором;

    • оплачивать АГЕНТУ его дополнительные расходы, связанные с подготовкой бизнес-планов, ТЭО и выполнением других работ по Договору, такие как командировки, сборы уполномоченных организаций, пошлины, разовое и абонементное информационное обслуживание, и прочие расходы, если таковые были согласованы с ПРИНЦИПАЛОМ и оформлены Дополнительным Соглашением к настоящему Договору.


    3. ПОРЯДОК СДАЧИ И ПРИЕМКИ ОКАЗАННЫХ УСЛУГ.

    3.1. Услуги АГЕНТА по привлечению финансирования под проекты ПРИНЦИПАЛА считаются выполненными в случае, если инвестор или кредитная организация приняли решение о финансировании на приемлемых для ПРИНЦИПАЛА условиях. Решение выражается в подписании инвестиционного, кредитного, лизингового договора, договора поставки или факторинга с ПРИНЦИПАЛОМ, дочерней или аффилированной структурой ПРИНЦИПАЛА или контрагентом ПРИНЦИПАЛА, действующим от имени ПРИНЦИПАЛА.

    3.2. Условия финансирования считаются приемлемыми в случае подписания ПРИНЦИПАЛОМ или структурами ПРИНЦИПАЛА, перечисленными в п. 3.1. соответствующих договоров с инвесторами/кредиторами.


    4. СТОИМОСТЬ УСЛУГ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

    4.1. ПРИНЦИПАЛ обязуется обеспечить выплату АГЕНТУ вознаграждение в случае привлечения финансирования в проекты ПРИНЦИПАЛА.

    Вознаграждение:

    1. при оплате по факту (без предоплаты) за привлечение финансирования на сумму более 30 млн руб. или эквивалента в валюте – 3% от суммы финансирования (любой формы, включая кредит, кредитная линяя, установленный лимит овердрафта, лизинг, факторинг) по факту получения положительного решения банка (либо другой организации, предоставляющей финансирование) без предоплаты, но не менее минимальной суммы (минимальная сумма вознаграждения без предоплаты 50 000 рублей);

    2. при оплате по факту (без предоплаты) за привлечение финансирования на сумму менее 30 млн руб. – 5% от суммы финансирования (любой формы, включая кредит, кредитная линяя, установленный лимит овердрафта, лизинг, факторинг) по факту получения положительного решения банка (либо другой организации, предоставляющей финансирование) без предоплаты, но не менее минимальной суммы (минимальная сумма вознаграждения без предоплаты 50 000 рублей);

    3. при оплате с предоплатой (при желании клиента) – 20000 рублей – предоплата плюс 2% за вычетом невозвращаемой предоплаты, но не менее минимальной суммы по факту получения положительного решения банка (минимальная сумма вознаграждения при оплате с предоплатой 45 000 рублей).

    4. Спецпредложение для Москвы и области: до 350.000 руб. без залога учредителям фирм – наша комиссия 35.000 руб.

    Вознаграждение оплачивается ПРИНЦИПАЛОМ по факту одобрения заявки клиента лично представителю АГЕНТА (Шевчук Денис Александрович) либо на указанные представителем АГЕНТА (Шевчук Денис Александрович) реквизиты (форма оплаты предлагается АГЕНТОМ) в течении 5 дней с момента одобрения первой заявки и последующих заявок клиента. В случии просрочки оплаты вознаграждения ПРИНЦИПАЛОМ КОНСУЛЬТАНТУ его сумма увеличивается на 0,1% от суммы финансирования (максимальная величина одобренного кредитного лимита) за каждый день просрочки, но не менее чем на 5000 рублей за каждый день просрочки.

    4.2. Руководство АГЕНТА вправе предложить ПРИНЦИПАЛУ скидки. В случии получения финансирования ПРИНЦИПАЛОМ, либо учредителем ПРИНЦИПАЛА, либо генеральным директором ПРИНЦИПАЛА либо любым лицом под поручительство ПРИНЦИПАЛА ПРИНЦИПАЛ обязуется обеспечить выплату АГЕНТУ вознаграждение согласно пункту 4.1.

    4.3. Выполнение услуг по каждому проекту или его этапу может подтверждаться двусторонним актом сдачи-приемки услуг (при взаимном желании сторон).

    4.4. Вознаграждение должно быть перечислено на счет АГЕНТА в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения положительного решения, до подписания инвестиционного, кредитного, лизингового договора, договора поставки или факторинга с ПРИНЦИПАЛОМ, дочерней или аффилированной структурой ПРИНЦИПАЛА или контрагентом ПРИНЦИПАЛА, действующим от имени ПРИНЦИПАЛА. При одобрении заявки ПРИНЦИПАЛА с участием конкурентов АГЕНТА (организации или предпринимателя, оказывающего аналогичные услуги) или самостоятельно ПРИНЦИПАЛ выплачивает вознаграждение в том же размере и в те же сроки, как и в случии одобрения при содействии АГЕНТА.

    4.5. Платежи, предусмотренные настоящим договором, включают в себя НДС и осуществляются в рублях.


    5. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ И ЭКСКЛЮЗИВНОСТЬ

    5.1. Стороны обязуются соблюдать строгую конфиденциальность в отношении полученной в ходе исполнения Договора коммерческой и научно-технической информации и принимать все возможные меры, чтобы предохранять полученную информацию от разглашения.

    5.2. Конфиденциальной информацией по Договору будет считаться вся информация о коммерческой деятельности ПРИНЦИПАЛА, полученная АГЕНТУ от ПРИНЦИПАЛА в ходе оказания услуг в соответствии с Договором, и все материалы, переданные АГЕНТОМ ПРИНЦИПАЛУ, в том числе бизнес-планы и ТЭО, подготовленные для использования потенциальными инвесторами и кредиторами.

    5.3. АГЕНТ гарантирует, что вся конфиденциальная информация, полученная им в ходе работ по Договору, не будет разглашаться третьей стороне, где под третьей стороной понимаются все лица, не относящиеся к АГЕНТУ и инвесторам (кредиторам) проектов ПРИНЦИПАЛА, в течение одного года с момента окончания срока действия настоящего Договора.

    5.4. Ограничения относительно разглашения конфиденциальной информации не относятся к общедоступной информации или информации, ставшей таковой не по вине АГЕНТА, а также к информации, ставшей известной АГЕНТУ из иных источников до или после ее получения от ПРИНЦИПАЛА.

    5.5. По завершении работ по настоящему Договору АГЕНТ будет иметь право указывать имя ПРИНЦИПАЛА в перечнях своих клиентов.

    5.6. ПРИНЦИПАЛ обязуется с момента подписания данного договора не обращаться к конкурентам АГЕНТА. При нарушении данного пункта ПРИНЦИПАЛ обязан заплатить АГЕНТУ вознаграждение согласно пункту 4.1. данного договора за суммы, привлеченные силами конкурентов.


    6. ДЕЙСТВИЕ ДОГОВОРА И ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ РАЗНОГЛАСИЙ

    6.1. Договор вступает в силу с момента подписания его Сторонами.

    6.2. Договор действует до полного исполнения Сторонами обязательств, указанных Статье 2 настоящего Договора, и может быть продлен по взаимному согласию Сторон.

    6.3. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору считаются действительными в случае совершения их в письменной форме и при подписании их лицами, уполномоченными на то Сторонами.

    6.4. Договор может быть расторгнут по взаимному согласию Сторон.

    6.5. При выполнении условий Договора Стороны руководствуются действующим Законодательством Российской Федерации.

    6.6. Стороны обязуются прилагать все усилия для достижения компромисса при возникновении возможных разногласий в ходе выполнения Сторонами условий настоящего Договора.

    6.7. В случае невозможности достижения Сторонами обоюдного согласия при возникновении спорных ситуаций, Стороны имеют право обратиться в Арбитражный суд и руководствоваться решениями Арбитражного суда как окончательными.


    7. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

    ПРИНЦИПАЛ: АГЕНТ:

    Карьера в банке. Техника трудоустройства

    Люди, которые ищут работу, часто впадают в панику. Как и где искать? Что вообще делать? Как в любом поэтапном деле, нужна инструкция. Чтобы разложить все по полочкам. На Работе. ру такую инструкцию уже составили.

    1-й шаг. Осмотреться

    Что понадобится

    Что делать


    Сайт по трудоустройству

    Газета по трудоустройству.

    Форумы о трудоустройстве.

    Беседа с умным другом; бутерброды, варенье, чай.

    Просмотреть объявления о вакансиях по своей и смежным специальностям. Узнать требования работодателей и уровень зарплат.

    Прочесть полезные статьи в газете


    Если результатом изучения рынка труда стали утраченные иллюзии, нестрашно. Можно переквалифицироваться или углубить свои знания на курсах.


    2-й шаг. Составить резюме

    Что понадобится

    Что делать

    Образцы резюме.

    Инструкция «Как составить резюме».

    Резюме удачливого соискателя (друга, родственника).


    Цель у резюме одна – убедить работодателя в том, что вы соответствуете его требованиям и подходите на должность. Ваша задача – похвастаться образованием или опытом работы. Об этом и напишите в резюме в первую очередь.

    Исключите лишнюю, а тем более невыгодную для себя информацию. Сведения о своих личных качествах и личной жизни лучше опустить.

    Если вы претендуете на несколько разных должностей, составьте несколько резюме – под каждую вакансию.


    3-й шаг. Задействовать все и всех


    Что понадобится

    Что делать

    Свежий номер газеты с вакансиями.

    Сайт по трудоустройству.

    Контакты тех компаний, где вам хотелось бы работать.

    Контакты кадровых агентств, служб занятости или ярмарок вакансий.

    Помощь близких, коллег.


    Выберите наиболее подходящие для себя методы поиска работы. Лучше не ограничиваться каким-то одним.

    Разместите резюме.

    Ежедневно просматривайте объявления о вакансиях, где только возможно.

    Изучите на сайте и в газете не только «свою» рубрику, но и алфавитный указатель вакансий. Воспользуйтесь поиском вакансий по параметрам.

    Обратитесь напрямую в кадровые отделы выбранных компаний.

    Кадровые агентства в первую очередь интересуются состоявшимися специалистами. Службы занятости ориентированы на проблемных соискателей. Ярмарки вакансий проводятся время от времени, за ними необходимо следить.


    4-й шаг. Связаться с работодателем

    Телефон.

    Желательно, чтобы соискатель был доступен для работодателя в любое время дня.

    Электронный почтовый ящик для рассылки резюме и получения ответов работодателей. Открыть бесплатный почтовый ящик можно на Yandex.ru, Rambler.ru, Mail.ru.

    Перед тем как звонить обязательно сформулируйте свои вопросы. Беканье и меканье в телефонной трубке отобьет у работодателя охоту продолжать общение.

    Во время телефонного разговора от вас потребуются доброжелательность и внимание. Помните о своей главной задаче на этом этапе – договориться о собеседовании.

    Отправляя резюме по почте, обязательно напишите короткое сопроводительное письмо. Например: «Уважаемый <имя>. Я заинтересовался вашим объявлением о вакансии <название позиции>, опубликованной в <название источника>. Мой опыт вполне соответствует вашим требованиям, поэтому прошу ознакомиться с моим резюме».

    Если в объявлении о вакансии указан номер телефона работодателя, позвоните. Познакомьтесь с кадровиком, узнайте о его дальнейших действиях и договоритесь о повторном звонке.

    5-й шаг. Подготовиться к собеседованию

    Документы, которые может потребовать работодатель: резюме, трудовая книжка, дипломы об образовании, рекомендательные письма и т. д.

    Желательно деловой костюм (даже если ваша профессия допускает вольный стиль одежды).

    Подготовьте исчерпывающий рассказ о себе, своем опыте и трудовых достижениях.

    Продумайте встречные вопросы: о будущих обязанностях, условиях работы и пр. Помните, что пассивность кандидата на собеседовании и отсутствие у него вопросов оцениваются как минус.

    Рекомендую избавиться от вредных привычек – они могут быть причиной отказа, особенно в зарубежных компаниях. Никому не нужны сотрудники, постоянно ходящие на «перекуры».

    Многие мужчины принципиально игнорируют курящих женщин (как на работе, так и в личной жизни).

    Не опоздайте на собеседование.

    Собеседование не экзамен. Это всего лишь знакомство будущих коллег. Излишнее волнение только навредит. Без паники! И удачи вам.

    Можно обратиться за помощью в кадровые агентства. Иногда это платно (если это специализированное по банкам агентство), иногда нет (если непрофильное).

    Например:

    Кадровое агентство ООО «КОРПОРАТИВНЫЕ РЕСУРСЫ» группы компаний INTERFINANCE

    Консультация по трудоустройству в банк – от 500 руб.

    Составление профессионального банковского резюме – от 500 руб.

    Рассылка резюме по банкам и специализирующимся на них кадровым огентствах – от 3000 руб.

    Содействие в прохождении стажировки по выбранному направлению и специальности в дружественных компаниях – 50-350 у. е. (финансы, юриспруденция, консалтинг, кадры, бухучет, аудит, международные отношения, информационные технологии и др. престижные направления).

    (www.denisshevchuk.narod.ru, www.corporateresources.narod.ru).

    Образец резюме:



    Квалификация выпускника – специалист банковского дела


    Квалификационная характеристика выпускника.

    Выпускник должен быть готов к профессиональной деятельности по осуществлению и учету банковских операций, составлению отчетности и проведению финансово-экономических расчетов в банках и других кредитно-финансовых учреждениях.

    Основные виды деятельности специалиста банковского дела:

    ? финансово-кредитная:

    ? осуществление депозитных и других операций по привлечению денежных средств;

    ? сбор и анализ информации о финансовом состоянии клиентов;

    ? оформление операций по предоставлению кредитов, контроль за их использованием и погашением, сохранностью обеспечения;

    ? проведение лизинговых операций, операций с ценными бумагами, иностранной валютой и прочих банковских операций и сделок;

    ? обеспечение кассового обслуживания клиентов, контроль за соблюдением клиентами кассовой дисциплины;

    ? выполнение финансово-экономических расчетов, применяемых в банковских операциях;

    ? оформление, ведение и хранение документации по совершаемым операциям и сделкам;

    ? подготовка экономической информации для целей анализа и обобщения;

    ? учетно-операционная:

    ? осуществление налично-денежных операций;

    ? ведение счетов юридических и физических лиц, корреспондетских счетов кредитных организаций.

    Дополнительная информация

    Умные люди живут дольше. Смертность людей с высоким уровнем образования в четыре раза ниже, чем у малообразованных. До последнего времени считалось, что на продолжительность жизни человека в основном влияют три фактора: наследственность, образ жизни и экология. Однако ученые пришли к выводу, что умные живут дольше и меньше болеют. Смертность людей с высоким уровнем образования в четыре раза ниже, чем смертность малообразованных. Оказывается, мозг без нагрузки стареет гораздо быстрее. Ученые давно объясняют различия в состоянии здоровья разных людей их принадлежностью к разным социальным группам и разницей в уровне благосостояния. Британские ученые пополнили эту концепцию новыми данными. Оказывается, уровень интеллекта также влияет на состояние здоровья людей. Чем выше уровень интеллекта у ребенка, тем больше шансов у него прожить дольше. Оказывается, что «мальчики-очкарики» – наиболее выгодные женихи и предпочтительные мужчины-производители потомства. Предполагается, что спрос на «ботаников» у представительниц прекрасного пола резко возрастет. До революции в России наличие очков было признаком ума, состоятельности, интеллигентности, благородного происхождения. Сейчас интеллектуалов ценят во всем мире, переманивают из других стран (утечка мозгов), они являются основным фактором экономического роста и благосостояния нации. В России богачи – в основном хорошо образованные люди. Две трети из них имеют высшее образование. У большинства – 86% – родители принадлежат к интеллигенции. Среди «капитанов» российского бизнеса практически отсутствуют люди без высшего образования. Ученые в качестве определяющих выделяют три основных критерия, влияющих на продолжительность жизни: наследственность (до 20%), образ жизни (до 55%) и экологические факторы (20%). При этом в показателе «образ жизни» на первых местах находятся материальный доход и уровень образования. Кстати, в странах Запада в своей практике страховые компании, оценивая при помощи тестов потенциальную продолжительность жизни клиента, обязательно включают эти показатели в вопросник. Уровень материального благополучия оказывает значительное влияние на образ жизни. Люди с меньшими доходами чаще болеют и реже прибегают к медицинской помощи. Однако на здоровье человека влияют не столько самим деньги, сколько характер их использования в интересах здоровья. Например, люди с более высокими доходами имеют возможность получить лучшее образование. В свою очередь, смертность людей с высоким уровнем образования примерно в 1,5 – 4 раза ниже, чем в группах с низким уровнем образования. Считается также, что человеческий мозг без нагрузки стареет значительно быстрее. Продолжительность жизни напрямую зависит от уровня интеллекта. Влияние оказывает склонность к долговременному планированию жизни у умных людей, они больше прислушиваются и к рекомендациям медиков. Как показали последние исследования, курение также негативно влияет на мозг и снижает интеллектуальные способности человека. Сравнение показало, что курильщики «отстали» от своих некурящих сверстников по всем видам предложенных им тестов. За несколько десятилетий, прошедших с первого обследования, у них значительно сильнее снизились и способность к логическому мышлению, и способность к запоминанию и воспроизведению информации.


    Сегодня большой проблемой является семейный алкоголизм, потому что от злоупотребления алкоголем прежде всего страдают дети. Ребенок может пострадать уже во время зачатия, если женщина во время беременности принимала спиртное – есть большой риск нарушения центральной нервной системы и дефекта органов ребенка, вплоть до умственной отсталости. Кроме того, алкоголизм в семье создает комплекс негативных макросоциальных воздействий на ребенка.

    Поэтому даже если физическое состояние ребенка не вызывает опасений и развивается благополучно, ребенок с трудом адаптируется социально, у таких детей из-за неправильного воспитания часто появляются поведенческие и личностные отклонения, которые затрудняют развитие нормального поведения и социальной адаптации.

    Алкоголь оказывает вредное воздействие на яички и яичники, без разницы как часто и как сильно происходит алкогольное опьянение, во всех случаях наносится существенный вред организму человека. У людей, больных алкоголизмом, происходит жировое перерождение семенных канальцев и разрастание соединительной ткани в паренхиме яичек.

    Наибольшим токсическим действием отличается пиво, именно пиво намного проще других спиртных напитков попадает через гематотестикулярный барьер, приводит тем самым к жировому перерождению железистого эпителия семенных канальцев. Кроме прямого токсического воздействия алкоголя на яички, большой удар наносится алкогольной зависимостью по работе печени и ее способности разрушать эстроген.

    Как известно, при циррозе печени очень сильно увеличивается уровень эстрогена, как у мужчин, так и у женщин, это способствует торможению гонадотропной функции гипофиза и последующей атрофией половых желёз. Систематическое употребление алкоголя приводит к снижению условных и безусловных рефлексов (из-за тормозного действия подкорковых центров), нарушается также и половая потенция, рано или поздно уже зависит от индивидуальной выносливости организма.

    У женщин вредное воздействие алкоголя выражается в расстройствах стабильности и регулярности менструального цикла. У женщин снижается либидо из-за того, что токсическое действие алкоголя на надпочечники ухудшает выработку в них андрогенов, которые обуславливают половое влечение. Нередки случаи, когда злоупотребление алкоголем приводит к развитию вторичной фригидности.

    Удивительно крепкими оказываются порой предрассудки. Все в жизни меняется: увеличивается благосостояние, культура населения растет, люди получают образование, и все равно предрассудки как были, так и остались. К примеру, по результатам опросов нередко молодые мамы считают, что можно выпить немного легкого вина в период кормления ребенка грудью.

    А пиво многие вообще считают «полезным» напитком, который якобы увеличивает количество молока, благодаря чему ребенок больше и лучше прибавляет в весе. Кагор нередко ошибочно считают целебным соком, незаменимым для быстрейшего восстановления женского организма после родов.

    Удивительно, как в условиях такого изобилия информации можно так заблуждаться. Это еще более поразительно, если учесть изученность вреда алкоголя и его влияния на грудное вскармливание. Кормящая мать не должна забывать о том, что алкоголь сильно вредит организму грудного ребенка и в первую очередь оказывает плохое влияние на его нервную систему.

    Первый год жизни – прежде всего интенсивный рост и развитие структуры мозга. Головной мозг к концу первого года увеличивается в массе в 2 раза. Алкоголь же препятствует росту и развитию новых клеток в головном мозге, что есть научно доказанный факт. Любая доза алкоголя может придать нервным клеткам абсолютно неадекватную форму и вид.

    Даже очень маленькая доза алкоголя, которая попадает в организм ребенка с молоком матери, может привести к серьезным нарушениям в работе центральной нервной системы, и нередко приводят к необратимым последствиям. Алкоголь делает ребенка беспокойным, ребенок плохо спит, возникают судороги, психика развивается неправильно.


    Замечено, что многие люди не знают элементарных правил русского языка, например:

    1. Количество кавычек всегда должно быть четным, как скобки в математике. Рядом стоящие кавычки могут быть двух видов – «...» и «...» (лапки и елочки).

    Правильно: «слова „слова“» или «слова „слова“»

    Неправильно: «слова»» и "слова «слова»

    Эти ошибки есть даже в названиях крупных фирм и некоторых статьях и книжках.

    2. Если в конце предложения есть информация в скобках, точка ставится после скобок, не ставится перед скобками и внутри перед закрывающей скобкой.

    Правильно: слова (слова).

    Неправильно: слова. (слова.)


    В настоящее время возросло значение образования и самообразования. Умные люди живут дольше. Смертность людей с высоким уровнем образования в четыре раза ниже, чем у малообразованных. До последнего времени считалось, что на продолжительность жизни человека в основном влияют три фактора: наследственность, образ жизни и экология. Однако ученые пришли к выводу, что умные живут дольше и меньше болеют. Смертность людей с высоким уровнем образования в четыре раза ниже, чем смертность малообразованных. Оказывается, мозг без нагрузки стареет гораздо быстрее. Ученые давно объясняют различия в состоянии здоровья разных людей их принадлежностью к разным социальным группам и разницей в уровне благосостояния. Британские ученые пополнили эту концепцию новыми данными. Оказывается, уровень интеллекта также влияет на состояние здоровья людей. Чем выше уровень интеллекта у ребенка, тем больше шансов у него прожить дольше. Оказывается, что «мальчики-очкарики» – наиболее выгодные женихи и предпочтительные мужчины-производители потомства. Предполагается, что спрос на «ботаников» у представительниц прекрасного пола резко возрастет. До революции в России наличие очков было признаком ума, состоятельности, интеллигентности, благородного происхождения. Сейчас интеллектуалов ценят во всем мире, переманивают из других стран (утечка мозгов), они являются основным фактором экономического роста и благосостояния нации. В России богачи – в основном хорошо образованные люди. Две трети из них имеют высшее образование. У большинства – 86% – родители принадлежат к интеллигенции. Среди «капитанов» российского бизнеса практически отсутствуют люди без высшего образования. Ученые в качестве определяющих выделяют три основных критерия, влияющих на продолжительность жизни: наследственность (до 20%), образ жизни (до 55%) и экологические факторы (20%). При этом в показателе «образ жизни» на первых местах находятся материальный доход и уровень образования. Кстати, в странах Запада в своей практике страховые компании, оценивая при помощи тестов потенциальную продолжительность жизни клиента, обязательно включают эти показатели в вопросник. Уровень материального благополучия оказывает значительное влияние на образ жизни. Люди с меньшими доходами чаще болеют и реже прибегают к медицинской помощи. Однако на здоровье человека влияют не столько самим деньги, сколько характер их использования в интересах здоровья. Например, люди с более высокими доходами имеют возможность получить лучшее образование. В свою очередь, смертность людей с высоким уровнем образования примерно в 1,5 – 4 раза ниже, чем в группах с низким уровнем образования. Считается также, что человеческий мозг без нагрузки стареет значительно быстрее. Вывод: выгодно заниматься повышением образования и самообразования (изучение профессиональной и общеобразовательной литературы).

    Образование – это инвестиции в человеческий капитал. По данным статистики, каждый год, затраченный на учебу, повышает зарплату работника в среднем на 10%. Образование не только повышает производительность реципиента (т. е. человека, который его получил), оно имеет положительный внешний эффект (экстерналию). Внешний эффект происходит тогда, когда действие одного человека сказывается на благосостоянии другого человека или других людей. Образованный человек может выдвигать идеи, которые становятся полезными для других, всеобщим достоянием, ими имеет возможность пользоваться каждый, попавший в сферу действия положительного внешнего эффекта образования. В этой связи особенно негативными последствиями обладает явление, получившее название «утечки умов», то есть эмиграции наиболее образованных и квалифицированных специалистов из бедных стран и стран с переходной экономикой в богатые страны, имеющие высокий уровень жизни.

    Существенной проблемой развития (в т. ч. карьерного) является вредные привычки. Алкоголь необратимо разрушает клетки мозга (в любом количестве), ведет к импотенции у мужчин и соответствующим проблемам у женщин. Для здорового человека не существует полезного алкоголя – он вреден в любых количествах и видах. Это давно известно, но замалчивается из корыстных целей. Наоборот, проплаченные журналисты и «эксперты», фильмы и сериалы (с огромными рекламными бюджетами) пиарят нездоровый образ жизни – реклама окупается в разы, правда ценой здоровья миллионов. Курение также ведет к печальным последствиям, часто необратимым. Курящие менее трудоспособны, поэтому в развитых странах их стараются не брать на работу, особенно на значимые должности, подобная тенденция заметна в крупных успешных Российских компаниях. Законодательное ограничение курения в общественных местах говорит о повышенной эгоистичности курящих, которые не думают об окружающих – согласитесь, это не самое лучшее качество для работы с людьми, что прекрасно понимают специалисты по подбору персонала.


    Как показали последние исследования, курение негативно влияет на мозг и снижает интеллектуальные способности человека. Сравнение показало, что курильщики «отстали» от своих некурящих сверстников по всем видам предложенных им тестов. За несколько десятилетий, прошедших с первого обследования, у них значительно сильнее снизились и способность к логическому мышлению, и способность к запоминанию и воспроизведению информации.









     


    Главная | В избранное | Наш E-MAIL | Прислать материал | Нашёл ошибку | Верх